Накопительная ипотека: выгодно будет всем

07 сентября 2018

Накопительная ипотека: выгодно будет всем

Ипотечные ставки в России растут, а законодатели уже осенью рассмотрят законопроект о накопительной ипотеке, который, как предполагают разработчики, будет стимулировать россиян самостоятельно откладывать денежные средства на будущее жилье.

Авторы документа утверждают, что в законе будут прописаны необходимость страхования всей накопленной суммы и процедура взыскания средств. «Мы рассчитываем, что внедрение этой схемы позволит снизить ставку по ипотеке до 5–6 %», – сказал председатель думского комитета по финансовому рынку, председатель совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков.

Так чего, все-таки, нам ожидать: повышения ипотечных ставок или еще большее снижение их на фоне законотворческих новостей? И какие факторы в большей степени оказывают влияние на это? О перспективах ипотеки ИНМФО рассказывает Сергей Седов, генеральный директор ООО МФК “Займер” (сервис онлайн-займов “Робот Займер”):

- Действительно, средняя процентная ставка по ипотеке сейчас находится на исторических минимумах - 9,48% в июне и 9,57% в июле. Однако вероятность того, что тенденция на рост продолжится, достаточно высока, поскольку средняя процентная ставка по ипотеке во многом зависит от ключевой ставки Центробанка (она служит ориентиром для процентных ставок в стране). Последнюю могут повысить уже на сентябрьском заседании на фоне роста волатильности курса рубля. Соответственно, вместе с удорожанием ипотеки мы будем наблюдать и спад ипотечного “бума”.

Как ни странно, но именно внешняя экономическая и политическая обстановка сейчас оказывает огромное влияние на начинающийся рост ставок по ипотеке в России. На фоне роста доходностей в США иностранные инвесторы выводят деньги с развивающихся рынков, в том числе, и с российского. Усиливающим негативным фактором является ужесточение санкционной риторики. Именно поэтому несмотря на высокую стоимость нефти и сильные макроэкономические позиции нашей страны вместе с уходом инвестиций нерезидентов слабеет национальная валюта, а следовательно, растет инфляция. Это вынуждает Центральный банк рассматривать вопрос о повышении ставок в отечественной экономике.

Со стороны внутренних факторов негативное влияние оказывает повышение НДС с 2019 года, которое также увеличит инфляцию. Соответственно, банковский сектор, чтобы поддерживать реальную доходность (процентная ставка за минусом инфляции), вынужден поднимать ставки по кредитам. Кроме того, в таких условиях, растет стоимость привлечения средств банками.

На колебания спроса на ипотечное кредитование может оказать и сегодняшний повышенный спрос на жилье низкой ценовой категории. Так, инфляционные ожидания россиян в последнее время повышаются, неуверенность по отношению к курсу рубля также растет - следовательно, некоторые граждане в целях сбережения накоплений выбирают инвестирование средств в недвижимость. Подобный спрос может повлиять на рост стоимости жилья до конца года и последующий отказ некоторых россиян от запланированного приобретения посредством ипотеки на неопределенный срок.

Поэтому если существуют планы по оформлению ипотеки, делать это лучше сейчас: помимо вероятного роста ставок, через год планируется ввести показатель долговой нагрузки для заемщиков. Это значит, все платежи по долговым обязательствам потенциального заемщика будут суммировать и высчитывать, какую долю от зарплаты они составляют. Если определенный уровень этой доли будет превышен, заемщику откажут в получении ипотеки. Учитывая, что разовый платеж по данному виду кредита может составлять 50-70% от величины средней заработной платы в стране, банки будут выбирать из общего пула клиентов преимущественно незакредитованных и добросовестных заемщиков. А значит, многие желающие улучшить свои жилищные условия уже через год могут получить твердый отказ кредиторов.

Что касается законопроекта о накопительной ипотеке, он будет выгоден всем. Эта схема родом из Германии и заключается в следующем: гражданин открывает специальный целевой депозит в банке и каждый месяц вносит определенную сумму средств до тех пор, пока не накопится 50% от стоимости жилья. После этого банк выдает ипотечный кредит на недостающую часть, и гражданин приобретает жилье, которое также уходит в залог банку до момента погашения всей суммы кредита. Несмотря на очевидный минус, что до накопления 50% от стоимости квартиры заемщику придется нести дополнительные расходы на аренду жилья, выгод все же больше.

Во-первых, такая система позволяет значительно снизить ставку по ипотечному кредиту за счет детального изучения банком риск-профиля клиента. Дисциплина пополнения депозита рассказывает о вероятности качественного обслуживания будущей ипотеки. Во-вторых, на накапливаемую на депозите сумму банк начисляет проценты, что позволяет копить несколько быстрее. В-третьих, будущий заемщик заранее приучается к финансовой дисциплине. Соответственно, в период обслуживания ипотеки заемщик будет добросовестнее относиться к своим долговым обязательствам за счет уже сформировавшихся навыков экономии.

Развитие данного вида ипотеки очень важно для роста инвестиций в строительный сектор. И гражданам, и бизнесу будет выгоден такой подход. Тем не менее, окончательные выводы будут сделаны после определения итоговых параметров данного продукта.

Записала Елена Коротина

Все комментарии эксперта

© 2019 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X