Дальневосточные микрофинансы

20 августа 2018

Дальневосточные микрофинансы

О специфике микрофинансового рынка на Дальнем Востоке в интервью обозревателю ИНМФО Полине Путяковой рассказала заместитель начальника Дальневосточного ГУ Банка России Наталья Василенко. Что интересно: микрофинансовый рынок на дальнем Востоке есть, однако статус МФК, привлекающей частные инвестиции, имеет всего одна компания.

- Наталья Николаевна, существует ли региональная специфика рынка МФО и в чем она заключается?

Финансовые услуги МФО являются достаточно востребованными во всех регионах России, в особенности для малого и среднего бизнеса, начинающих предпринимателей: благодаря господдержке ставки в этом сегменте начинаются от 8% годовых. Кроме того, МФО выполняют важную социальную функцию: работают в тех местах, где не присутствуют банки, с теми потребителями, которым банки отказывают в услугах (молодежь, пенсионеры).

Надо отметить, что на Дальнем Востоке самый маленький рынок МФО по сравнению с другими регионами: в настоящее время микрофинансовый рынок ДФО представлен 147 организациями, это порядка 7% от всех МФО, действующих в России. И это при том, что территория ДФО – самая большая в нашей стране (площадь дальневосточной земли – более 6 млн квадратных километров, это треть всей российской территории). Но такая ситуация понятна: на Дальнем Востоке очень низкая плотность населения, здесь проживает чуть более 6 млн человек, т.е. один человек на квадратный километр. Так что, востребованность услуг МФО в регионе пропорциональна количеству жителей.

Надо отметить, что число МФО и в России, и на Дальнем Востоке продолжает сокращаться, как за счет ухода с микрофинансового рынка недобросовестных, неконкурентоспособных компаний, так и компаний, которые добровольно решили отказаться от данного вида деятельности. И соотношение действующих в ДФО организаций к общему числу МФО в стране на протяжении последних лет остается примерно одинаковым (7% от общего числа по России).

- Как вы оцениваете уровень развития рынка МФО Дальнего Востока, по каким цифровым и качественным показателям его можно сравнивать с рынками других макрорегионов?

Уровень развития рынка МФО можно оценить по двум показателям: количество заемщиков и объем портфеля микрозаймов, и здесь рынок МФО Дальнего Востока мало чем отличается от общероссийского. По данным первого квартала 2018 года, количество заемщиков МФО Дальневосточного федерального округа составило 115 тысяч (2,8% от заемщиков МФО России), объем портфеля микрозаймов – 2,5 млрд. руб. (2,5% от портфеля МФО России).

- Какие источники фондирования есть у МФК? Считаете ли вы, что существует проблема их доступности и сдерживает ли она рост микрофинансирования?

Основным источником фондирования и в ДФО, и в целом по России являются юридические лица, они предоставляют МФК наибольший объем денежных средств (70%). При этом кредиты банков составляют около трети от всех денежных средств, предоставленных юридическими лицами.

В России сегодня действуют 62 МФК, а в Дальневосточном федеральном округе на сегодняшний день зарегистрирована только одна микрофинансовая компания.

Ее учредителем является кредитная организация, которая и предоставила фондирование (кредит) для осуществления деятельности МФК.

- Какие тенденции наблюдаются в последнее время в инвестировании в микрофинансовые организации (МФО)?

В отличие от России, где за последний год объем инвестирования в МФО вырос на 12% до 74 млрд рублей, в Дальневосточном федеральном округе наблюдается тенденция сокращения вложения денежных средств в МФО: на 25% до 495 млн рублей. Основная причина – возврат МФО своим учредителям (инвесторам) вложенных денег и уход их с рынка. МФК привлекают средства физических и юридических лиц, в этом сегменте мы наблюдаем рост в целом по России, но, как я уже упоминала, в стране их 62, а у нас на Дальнем Востоке всего одна, и влияния на общую картину она не оказывает.

- Какой процент МФО уйдет с рынка Дальнего Востока после снижения предельной долговой нагрузки по займу МФО с 3-кратной до 2,5-кратной и ограничения процентной ставки?

Точный прогноз дать, наверное, никто не сможет. Прежде всего, сокращение численности МФО будет обусловлено выводом с рынка недобросовестных и нежизнеспособных компаний. Возможно, уйдет с рынка часть организаций из сегмента PDL («займов до зарплаты»), которые не сумеют перестроить свою бизнес-модель под новые условия работы. С другой стороны, ожидается, что предлагаемые меры по усилению защищенности потребителей услуг МФО будут стимулировать расширение сегмента, финансирующего субъекты МСП.

Эти меры являются логичным продолжением политики Банка России в части регулирования рынка микрофинансирования. При этом Банк России не имеет права законодательной инициативы, предлагаемые меры будут рассмотрены представителями законодательной и исполнительной власти, обсуждены с участниками рынка.

- Расскажите подробнее, что это за меры.

По договору потребительского кредита (займа) сроком до одного года задолженность заемщика не должна превышать 2,5-кратного размера от суммы самого займа, а также запрещается начисление и взимание процентов, неустойки (штрафов, пени), иных платежей и применение к заемщику иных мер ответственности при достижении указанного ограничения. (То есть фактически проценты по долгу заемщика, насколько бы он ни просрочил возврат займа, не составят более 250%, а в дальнейшем будет снижаться до 150% и 100%).

Также предлагается введение ограничения ежедневной процентной ставки 1,5% в день с одновременным действием ограничения предельного значения полной стоимости займа (ПСК).

Кроме того, Банк России предлагает ввести специальный продукт с фиксированной ставкой, суммой и сроком выдачи. Планируется, что это будет заем без обеспечения на сумму, не превышающую 10 тысяч рублей, который будет выдаваться на срок не более 15 дней, и максимальная переплата по нему не должна превышать 3 тысячи рублей.

Эти меры затрагивают не весь рынок МФО и даже не весь сегмент PDL, а направлены на сдерживание темпов роста только тех компаний, работающих в сегменте PDL, которые получают прибыль за счет работы на предельных значениях ПСК, злоупотребляют пролонгациями и рефинансированием, не имеют качественной экспертизы кредитных рисков, предоставляют займы гражданам, неспособным их обслуживать, провоцируют рост неоправданной долговой нагрузки заемщиков.

Именно для таких компаний станет невыгодной работа в рамках старых бизнес-моделей. Они будут вынуждены адаптировать свои бизнес-модели к новым условиям, в которых приоритет отдается интересам заемщиков. Те, кто не сможет или не захочет этого сделать, уйдут с рынка.

И напротив, реализация рассматриваемых мер позволит создать благоприятные условия для развития эффективных и технологичных компаний, постоянно улучшающих свои скоринговые модели, более ответственно относящихся к выбору заемщика и условиям кредитования, способных предлагать приемлемые ценовые условия предоставления краткосрочных необеспеченных потребительских займов.

И такие компании в сегменте PDL представлены уже сегодня.

В свою очередь рост числа заемщиков и общего объема займов демонстрирует востребованность данных услуг у населения. При отсутствии легального рынка, контроль и надзор за которым осуществляет Банк России, соответствующие услуги будут предлагаться нелегальными кредиторами, не соблюдающими ограничений и использующими незаконные методы работы и взыскания просроченной задолженности.

- По вашим оценкам, сколько нелегальных компаний, маскирующихся под МФО, сейчас существует на Дальнем Востоке, как меняется эта цифра и какие способы выявления мошенников используются? Какие действия предпринимаются для того, чтобы исключенные из реестра МФО действительно прекращали свою деятельность, а не переходили в разряд нелегальных?

Определить точное количество нелегальных МФО на территории ДФО не представляется возможным. При этом важно отметить, что Банк России постоянно выявлял такие компании и передавал сведения о них в правоохранительные органы. В среднем ежеквартально мы сообщали в прокуратуру, МВД и иные структуры о 400 обнаруженных нелегальных кредиторов.

А в начале 2018 года во всех главных управлениях Банка России были созданы специальные отделы по противодействию нелегальной деятельности на финансовом рынке. В Дальневосточном ГУ такой отдел начал свою работу в марте 2018 года.

Одна из важных задач в этом направлении - следить, чтобы те МФО, которые выведены из реестра и соответственно лишены статуса микрофинансовой организации, прекратили работать и выдавать микрозаймы гражданам, поскольку организация, не состоящая в реестре, который ведет Банк России, уже не находится под надзором регулятора.

Если выведенные из реестра организации тем не менее рекламируют себя как МФО и продолжают нелегально выдавать микрозаймы, Дальневосточное ГУ взаимодействует с правоохранительными органами для пресечения такого рода деятельности.

Регулятор поддерживает проект федерального закона № 237560-7 «О внесении изменений в статьи 3.5, 4.1.1 и 14.56 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях» и проект федерального закона «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации».

Важно знать: если вы хотите взять заем в МФО, в первую очередь необходимо проверить, состоит ли выбранная вами компания в Государственном реестре микрофинансовых организаций, который опубликован на сайте Банка России.

Беседовала Полина Путякова, Пермь

© 2019 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X