Денис Аксёнов, «КИТ Финанс Капитал»: «МФО сегодня выполняют функцию санитаров леса»

26 июня 2018

Денис Аксёнов, «КИТ Финанс Капитал»: «МФО сегодня выполняют функцию санитаров леса»

Денис Аксёнов, генеральный директор коллекторского агентства «КИТ Финанс Капитал», размышляет об инфантильности заемщиков МФО, цивилизованном взыскании в интересах клиентов и необходимости повышения финансовой грамотности людей.

- Каков типовой портрет проблемного должника МФО?

- Вопреки стереотипам должник МФО далеко не маргинальная личность без образования, опыта работы или злоупотребляющая алкогольными напитками. Он наш обычный сосед, просто по характеру он более инфантилен. Я перефразировал Толстого и отметил, что все добросовестные заемщики МФО одинаковы, а недобросовестные – несчастливы по-своему. В силу каких-то причин он не может или не хочет получить кредит в банке, возникает острая необходимость в дополнительных деньгах, оформляется заем в МФО, а далее – все тот же пресловутый инфантилизм.

- То есть главная причина отказа возвращать долги – психологические свойства личности?

Тут комплекс причин. Косвенно виновата сумма займа: 5-10 тыс. рублей улетучиваются быстрее, чем появится ощущение, что они потрачены с пользой, в отличие, скажем, от покупки телевизора, оплаты обучения или ремонта в квартире. Плюс отсутствие навыков планирования: это некий стиль жизни такой, все откладывать на последний день. Вспомнили про обязательный платеж – побежали платить, завтра выходной, деньги на счет зачислятся только в понедельник, пошла первая просрочка. Позвонить в компанию и уточнить новый график платежей – не знаем, что так можно, погашают в первичном графике без учета штрафов за просрочку. Так появляется вторая просрочка, затем третья – и уже сложно догнать убегающий поезд.

- Но почему же сами МФО не напоминают клиентам, что у них возникают проблемы с обслуживанием долга?

- Тут уже вступает в игру экономика процесса. МФО должна обладать ресурсами на индивидуальную работу с клиентами. Напоминают, конечно же. Но, повторюсь, каждый неплательщик по-своему индивидуален. У кого-то, действительно, каждый рубль на счету и он не может оплатить лишние расходы в виде штрафа за просрочку. Кто-то считает, что погасит, но не в необходимый срок, а немного позже – когда удастся перезанять или когда получит зарплату. Плюс человеческий фактор: всегда ли клиенты проверяют в подписанном договоре свои контактные данные? Кто-то умышленно указывает с ошибкой, а МФО шлет смс-уведомления о возникновении просрочки на некорректный номер. В итоге время, когда сумма штрафа минимальна, уходит, долг увеличивается.

- Каков объем проблемной задолженности сейчас у клиентов МФО?

Долги МФО в целом по стране составляют всего лишь 5-7% от кредитной задолженности перед банками и менее процента – если учитывать долги по ЖКХ, алиментам, штрафам ГИБДД и налогам. Поэтому мне немного непонятен повышенный интерес именно к проблемным долгам МФО. Да, клиент МФО менее финансово грамотен, но МФО сегодня выполняют функцию санитаров леса. Они в момент выявляют людей с нарушенными моральными устоями о невозвращении долгов. Это уголовно наказуемые действия – мошенничество, но это вопрос ближайшего времени, чтобы наша правовая система заработала в этом ключе. Я говорю именно о категории злостных неплательщиков. Сейчас их МФО выявляют, и доступ к кредитам и кредитным средствам для нарушителей закрывается на ближайшие годы. И банки, и другие МФО потом только и говорят, что спасибо. К сожалению, из-за рискованных моделей различных МФО доля таких неблагонадежных клиентов в пиковый период может составлять до 30% общей задолженности.

- Получается, что треть клиентов МФО – мошенники?

Ни в коем случае. Треть портфеля проблемных займов – это клиенты, которые добровольно долги уже не погасят. Это так называемая безнадежная зона. Им надо помогать. МФО пытаются работать с этой категорией, со временем накапливают опыт, несут расходы в программное обеспечение, содержание штата взыскателей, погружаются в аналитику. Тенденция последнего времени – повышение эффективности возврата, если к процессу подключаются коллекторы.

Любая эффективность зависит от своевременного контакта с должником и возможности диалога. Чаще всего люди забывают о своем долге или не осознают, что мы в суд подаем даже из-за 5 тыс. рублей долга. А где суд – уже совсем другие последствия. Ни МФО, ни банки с их объемами физически не могут тратить время на уговоры клиента и поиск решений для погашения задолженности. Коллекторы и временем, и опытом обладают. 15% проблемных должников погашают долги после первого нашего звонка. 20% клиентов начинают вести диалог. В идеале в диалоге мы восстанавливаем клиента в график платежей.

Если диалог не получается, тут впору говорить уже о маргинализации общества, о людях, которые даже в суд не являются по своим долгам, и в итоге лишаются своих зарплат, квартир, репутации, совести. Действуют на саморазрушение личности. Таких не более 5%.

- Какие способы применяют коллекторы для повышения эффективности взыскания долгов?

- Здесь важно разделить портфели долгов: или мы как коллекторы его покупаем, и становимся правообладателями этого долга, или же мы действуем как посредники на аутсорсинге, то есть в рамках агентского договора. МФО в прошлом чаще продавали совсем плохие долги, со сроком более одного года, небольшими пулами от 1 млн. до нескольких десятков млн. рублей. В конце прошлого года, правда, из-за ужесточения требований законодательства по резервам, МФО стали продавать долги 180+, и даже 30+.

Взыскание в МФО такая вялотекущая, трудоемкая и долгосрочная работа. Не буду озвучивать процент вероятности взыскания, в моменте он достаточно низокНачинаем мы с розыска клиента – чаще всего, в таких портфелях контактные данные клиентов уже недействительны, люди переезжают, меняют работу, выходят замуж и меняют фамилию, меняют номера телефонов и так далее. Мы всегда говорим МФО: чем раньше вы начнете процедуру взыскания, тем она будет дешевле и эффективней. Ведь если просрочка от полугода до года – вероятность взыскания уже возрастает. Затраты только на одного клиента по взысканию ежемесячно могут доходить до 1 тыс. рублей. Это расходы на почтовые уведомления и на персонал – написать письмо, распечатать, отнести на почту, вернуться и забрать уведомление о вручении. Составить исковое заявление, заплатить пошлину, сходить в суд. И так далее. Все эти расходы в любом случае будут взысканы с заемщика. Отсюда и стереотип, что должники МФО самые несчастные люди, которые берут в долг 10 тыс рублей, а должны отдать все 100 тыс. Мы не прощаем ни один долг. Это уже наш принцип: все долги должны быть возвращены.

- Силой убеждения или на грани закона?

- Любое коллекторское агентство действует строго в рамках 230-ФЗ. Четко прописан принцип действий и ответственность, назначен регулятор со стороны государства за нашей деятельностью. Но закон написан не только для нас, для коллекторов, но и в большей степени для должников. Хотелось бы рассказать страшилку, что якобы из-за долга МФО человек лишился квартиры, но это не так.

Представьте, что человек взял пресловутые 10 тыс. рублей в долг. С учетом процентов и штрафов за год долг вырос до 40 тыс. рублей. Формально человек платить отказывается – говорит, что у него нет денег. Мы объясняем необратимость закона: долг должен быть погашен. Время у нас есть – и на суды, и на разговоры. Мы можем получить судебный приказ и через ФСПП арестовать банковские счета заемщика. В этом случае заемщику придется возвращать уже не 40 тыс. рублей, а, скажем, все 60 тыс. Потому что это время, за которое долг будет расти. Предварительно мы можем добиться запрета выезда заграницу, наложить запрет купли-продажи движимого и недвижимого имущества. Плюс безнадежно будет испорчена кредитная история, данными из которой пользуются уже не только банки, но и сотовые операторы, например. А там уже дальше и на работу будет трудно устроиться – только на низкооплачиваемую. То есть обернется крайне неприятными последствиями. Наша задача – объяснить все последствия. И найти способ погасить долги. Это или реализация имущества, или перекредитование, или рефинансирование – в зависимости от «запущенности» случая.

- После вступления в силу антиколлекорского ФЗ-230 у вас жизнь усложнилась?

- Скорее, нет. Активное обсуждение в период принятия закона сильно повысило финансовую грамотность должников. Меньше стало случаев, когда клиенты нанимали псевдоадвокатов или «раздолжнителей» - этот вид полукриминального бизнеса стал сходить на нет, потому что результативность его была для заемщика отрицательная. Должник загонял себя в двойную кабалу – платил юристам и увеличивал задолженность перед кредиторами. Люди чаще стали сами обращаться к нам в поисках путей решения проблем: да, потеряли работу, да, родился ребенок или заболел близкий родственник. Спрашивают совет, как остановить рост процентов, просят помочь рефинансировать задолженность для того, чтобы снизить долговую нагрузку и начать погашать долги. Коллекторы стали повышать качество жизни должников. С одной оговоркой: если сам должник хочет решить проблему.

Беседовал Михаил Серов, Санкт-Петербург

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X