Светлана Фурдуй, заместитель начальника Уральского ГУ Банка России: «Запрет при наличии потребности у населения в услуге неизбежно приведет к росту нелегального бизнеса в сфере микрофинансирования»

16 июля 2018

Светлана Фурдуй, заместитель начальника Уральского ГУ Банка России: «Запрет при наличии потребности у населения в услуге неизбежно приведет к росту нелегального бизнеса в сфере микрофинансирования»

Оказывается, и на Урале есть рынок инвестиций в МФК. Правда, на сегодняшний день, привлечен один инвестиционный заем от одного физлица. Подробности читайте в эксклюзивном интервью, которое взяла обозреватель ИНМФО из Перми.

- Как вы оцениваете уровень развития рынка МФО Урала, по каким цифровым и качественным показателям его можно сравнивать с рынками других макрорегионов? Существует ли региональная специфика рынка МФО и в чем она заключается?

С самого начала хочу пояснить, что мы говорим о региональном рынке МФО, имея ввиду, компании, которые зарегистрированы на территории УрФО, Пермского края, Оренбургской области и Республики Башкортостан. Рынок микрофинансирования в Уральском регионе продолжает качественно развиваться, особенно эта тенденция заметна в последнее время. Под качественным развитием мы понимаем уход с рынка тех МФО, которые рассматривали этот бизнес как сопутствующий и не обладали соответствующими компетенциями в сфере управления финансами. За последние 1,5 года рынок покинули 78 компаний. При этом, что важно, на фоне количественного сокращения мы наблюдаем прирост выданных МФО займов.

Так, по состоянию на 31 декабря 2017 года портфель выданных микрозаймов составлял 5,5 млрд. руб., при этом 58 % - это займы, выданные на поддержку малого бизнеса, 19 % - займы «до зарплаты», остальные 23 % - потребительские займы. Средняя сумма займа составляет около 600 тыс.руб., 6 тыс. руб., 30 тыс. руб. соответственно.

Справедливо будет сказать, что тенденции по сокращению общего количества организаций МФО за счет их слияний, развитие сети федеральных компаний характерны для всей России в целом.

Из региональной специфики можно отметить тенденцию к выдаче займов под развитие микробизнеса (доставка воды, строительные работы) и бизнеса, имеющего сезонный характер, например, организация лесоперерабатывающего производства. Региональным компаниям легче выдавать микрозаймы под местный бизнес в силу его близости и возможности оценки на месте, в то время как филиалы федеральных компаний сосредоточены на потребительских займах и займах «до зарплаты».

- Насколько остро стоит для МФК вопрос фондирования? Каковы его основные источники? Насколько велика доля такого источника фондирования как средства физлиц, не являющихся собственниками МФК?

На сегодняшний день в России зарегистрировано 62 МФК, и это единственные МФО, которые по закону могут получать фондирование от населения. Напомню, что при этом действует ограничение по сумме подобных инвестиций - гражданин, если он не учредитель МФК, может предоставить заем на сумму не менее 1,5 млн. рублей. Помимо данного вида фондирования МФК могут привлекать денежные средства своих учредителей и организаций.

На сегодняшний день на территории Уральского региона зарегистрировано 3 МФК, 2 из которых не привлекают денежные средства граждан, так как являются фондами поддержки предпринимательства и финансируются из бюджета субъектов РФ, а 1 коммерческая МФК по состоянию на 31.03.2018 года привлекла у населения только 1 заем в размере 1,5 млн. рублей.

Кроме традиционного заимствования компании могут привлекать средства и с помощью более «продвинутых» инструментов, таких как облигации. Пока, на нашем региональном рынке таких примеров не было.

При этом требований к МФК со стороны ЦБ гораздо больше – это и собственные средства в размере не менее 70 млн. руб., и большее количество необходимых для соблюдения финансовых нормативов.

Для компаний нашего региона в текущей ситуации нет острой необходимости в привлечении свободных средств со стороны населения. Собственники таких предприятий, как правило, имеют достаточно денег для развития и поддержания бизнеса микрокредитования. Отчасти отсутствие примеров масштабного привлечения «народных» денежных средств связано и с нежеланием отвлекаться на управление кредиторской задолженностью. В случае, когда собственники МФК имеют дело с «непрофессиональными» кредиторами, такая работа требует определенной специфики.

- По словам руководителей и собственников МФК, в глазах потенциальных клиентов отрасль сохраняет шлейф негативного имиджа, сформированного в предыдущие периоды. Как оценивает эту ситуацию Уральское ГУ ЦБ и какие шаги предпринимаются для изменения ситуации?

Действительно, такая тенденция существует, но в подавляющем большинстве случаев это связано не с самими МФО, а с деятельностью по взысканию долгов или другими сопутствующими услугами. Посудите сами, сегодня услугами региональных МФО пользуются около 1,2 млн. человек. На нашей территории зарегистрировано 263 микрофинансовые организации. И объём выдаваемых ими займов растет из года в год.

Развитию рынка МФО способствуют преимущества микрозаймов: простота (требуется меньше документов, справок, не нужно приводить поручителей), быстрота оформления займа и доступность (МФО часто работают там, где нет банковских филиалов, к примеру, в небольших городах или сельской местности).

При этом Банком России активно проводятся мероприятия по повышению финансовой грамотности населения – от выпуска информационных брошюр до лекций разъясняющего характера для широких слоев населения.

В последнее время с помощью ряда законодательных инициатив по предложениям регулятора (разделение рынка на МФК и МКК, ограничение процентной ставки по потребительским займам, введение обязательного членства в СРО) сделан большой шаг к формированию понятного гражданам и цивилизованного рынка.

Большую роль в этом вопросе играет и самообразование, финансовая дисциплина как отдельных заемщиков, так и семейных хозяйств в целом. Простую и доступную информацию о финансах можно получить на просветительском ресурсе Банка России.

- Как вы оцениваете инициативы по ограничению деятельности МФО или даже полного запрета этого вида бизнеса в России? Каковы возможные последствия запрета МФО?

В формализованном виде я таких инициатив не встречала, хотя говорят об этом давно и много.

Во-первых, любой запрет при наличии потребности у населения в услуге, неизбежно приводит к росту нелегального бизнеса в этой сфере и финансы тому не исключение. Эта ниша мгновенно заполнится нелегальными организациями-ростовщиками.

Обратившись в такую организацию, человек может столкнуться с различными проблемами – от нерегулируемых ставок до незаконных методов возврата займа (вплоть до отъема собственности). В данном случае заемщику придется обращаться в правоохранительные органы и суд за защитой своей собственности.

Во-вторых, экономическая концентрация услуги в руках лишь одного сегментафинансовых институтов неизбежно приводит к удорожанию такой услуги.

- Какой процент МФО уйдет с рынка Урала после снижения предельной долговой нагрузки по займу МФО с 3-кратной до 2,5-кратной и ограничения процентной ставки? Не приведет ли это к исчезновению тех немногих МФО, которые имеют региональную прописку?

В основном, в связи именно с этим фактором рынок покинут организации, специализирующиеся на займах «до зарплаты» - наиболее спорных и уязвимых с точки зрения потребителя. Как я уже отмечала выше, на региональном рынке компании перепрофилируются на потребительские займы и займы для микропредприятий. Поэтому действие этого фактора будет иметь ограниченное влияние на региональный рынок. Компаний, выдающих «займы до зарплаты», станет меньше. Вместе с тем, применение новых технологий, проникновение интернета, неизбежная сменяемость поколений, выход на рынок современной молодежи с желанием попробовать свои силы в бизнесе позволит грамотным участникам рынка микрофинансирования адаптировать свои бизнес-модели к тем условиям, в которых придется работать в ближайшем будущем. Для этого еще достаточно времени.

Предлагаемые меры по усилению защищенности потребителей услуг МФО направлены на сдерживание темпов роста маржи, получаемой за счет работы на предельных значениях ПСК, злоупотреблений пролонгациями и рефинансированием, сокращение займов гражданам, неспособным их обслуживать, и как следствие, роста неоправданной долговой нагрузки заемщиков.

В итоге на рынке останутся компании, которые серьезно относятся к выбору заемщика, то есть организации клиентоориентированные и социально ответственные.

- Какие проблемы в развитии уральского рынка МФО вы видите и как ГУ ЦБ планирует действовать в связи с этим?

Со стороны потребителя одной из проблем по-прежнему является низкая финансовая грамотность, нежелание элементарно уделить время на ознакомление с условиями договора. Со стороны владельцев бизнеса - отсутствие стратегий развития компании, неточное планирование финансовых результатов, взятие на себя чрезмерных рисков.

Отдельно необходимо отметить еще один острый момент – это наличие на рынке значительного количества нелегальных кредиторов, которые избегают контроля со стороны Банка России. В связи с чем, во всех Главных управлениях ЦБ РФ, в Уральском в том числе, в начале этого года было создано специальное подразделение, деятельность которого как раз направлена на противодействие недобросовестной деятельности на финансовом рынке.

В компетенции этого подразделения входит не только своевременное выявления нелегальных участников рынка, но и пресечение недобросовестных и незаконных практик на финансовых рынках.

Беседовала Полина Путякова, Пермь

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X