Рынок МФО: смотрим в будущее

27 марта 2018

Рынок МФО: смотрим в будущее

Юлия Зиберт, руководитель проекта «Микрокредиты России», один из наиболее известных экспертов рынка микрофинансирования в России, поделилась своим мнением с ИНМФО относительно перспектив рынка в свете инициатив регулятора по ужесточению правил выдачи быстрых займов

Как Вы оцениваете объявленные недавно меры по ужесточению требований к МФО, работающих на рынке PDL?

История со снижением «исксов», означающих уменьшение нагрузки на заемщика мне более-менее понятна. Уменьшится «потолок» по долгам, это актуально для неплательщиков. А вот ограничения, которые коснутся ПСК по PDL,  вызывают удивление.  

Я привыкла считать, что наше государство ни на одном рынке не «назначает» цены сверху. А тут получается, что Банк России не просто посчитает среднерыночную ставку, и  ее нужно будет придерживаться, как это происходит сейчас. А «зафиксирует» процент по займам на уровне 1,5% в день, с а 1 июля 2019 года – до 1% в день.

Что нас всех ждет? Конец рыночной экономики? Вопрос преисполнен риторики.

Если действовать подобными методами во всех сферах нашей жизни, то почему бы не установить фиксированные цены на лекарства? Ведь там наценки такие, что микрофинансистам и не снилось. Если государство берется защищать народ, то нужно не просто ударить по рукам «мироедам», а взять на себя в буквальном смысле ответственность за благосостояние граждан.

Есть ли какая-то альтернатива происходящему?

Если бы люди могли вместо МФО обратиться в госконторы, которые  выдавали бы беспроцентные кредиты до зарплаты, то я сняла бы шляпу перед нашей властью. Пошла бы в ЦУМ, не поленилась бы, купила бы шляпу, а потом ее сняла бы. А так получается, что здесь мы вас защищаем, а дальше сами как-нибудь. Денег нет, но вы держитесь!

Я уже как-то говорила, как можно сократить все МФО – увеличить зарплаты до такого уровня, чтобы люди не знали, куда деньги девать. Чтобы у них все мысли были о вкладах и инвестициях, а не о займах. Как это сделать? Вот в это мирное русло можно направить энтузиазм всех, кто борется с высокими ставками на микрофинансовом рынке.

Пока этого не случилось: людям нужны микрофинансы, не так ли?

Потребность в заемных средствах  никуда не денется, а взять займы будет не у кого. Вернее, можно будет, но в подворотне, у «черных кредиторов», которые плевать хотели на все ограничения, установленные ЦБ. Они ведь в регионах работают наравне с легальными игроками, кошмарят народ по-прежнему. Выдают под бешеные проценты, взимают с помощью утюгов и паяльников. Все остановки их объявлениями завещаны.

Все законопроекты в отношении «черных кредиторов» почему-то буксуют. Например, законопроект о лишении их судебной защиты при взыскании долгов с клиентов. Столько пустых разговоров. А воз и ныне там! При этом свежие и оригинальные инициативы в отношении легальных игроков рынка принимаются настолько быстро, что не успеваешь их осмыслить и опубликовать на страницах портала.

Заметьте: ни на одном рынке нет столько новостей, перемен, нововведений. Просто свет клином сошелся на микрофинансовом секторе, который занимает по объемам выданных займов крошечную долю от величины всего банковского сектора. А эти пресловутые PDL (займы «до зарплаты» - ред.) - вообще какая-то наночастица финансового сектора страны. А внимания к нему, как к чему-то, что может подорвать основы мироздания.

В этом отчасти виноваты и сами МФО. В свое время много было желающих заработать на этом рынке. Но вместо больших денег они все заработали негативную репутацию всему рынку.

Сейчас все эти люди уже перекочевали в черную зону, но дистанцироваться от них белым компаниям в  народном сознании и - задача оказалась не из легких.

Как Вы считаете, может ли существенно сократиться рынок быстрых займов?

Сократится легальный рынок, невыгодно будет выдавать такие займы, здесь рисковые заемщики, указанный процент может не покрыть расходов и рисков, но  количество желающих взять деньги не уменьшится. Проблема не в займах, а в бедности населения.

Велик ли по Вашим ощущениям спрос на PDLсегодня? Отличается ли ситуация в Москве от региональных центров и малых городов?

Велик спрос на небольшие займы, потому что люди теряют работу, зарплаты в регионах невысокие. У нас на Урале есть зарплаты по 8000-10000 рублей в месяц. Это нормально. Если есть образование, то можно за 15-25 тысяч устроиться, если высшее – еще плюс 10 000.  Приведу пример: многие мои знакомые журналисты уехали в этом году в Москву. Нет работы!

У  людей нет денег на самые элементарные вещи. Если молния на сапоге разошлась, а в кошельке ни копейки, не пойдешь же по улице без обуви зимой. В банк пойти босиком заявку заполнять? МФО в этом смысле и есть та самая скорая финансовая помощь. Много при этом нормальных добросовестных людей, которые возвращают деньги вовремя. Они же понимают, завтра опять нужно будет занять, поэтому - лучше зарекомендовать себя хорошим плательщиком.

Но не все заемщики ответственны. И это проблема для рынка, не так ли?

Конечно, есть и потребительский экстремизм. На форумах читаю: люди дают друг другу советы: как взять взаймы и не вернуть долг. Так и пишут: не вздумайте отдавать им деньги, даже если у вас есть на это средства, это ростовщики, у них денег куча, пусть делятся с народом.

И еще есть какое-то ложное ощущение, что придет добрый дядя из ЦБ и всех защитит от необходимости погашать задолженность.

Потом вдруг заемщик получает сюрприз – судебное решение. Искренне недоумевают, как же так? Ведь со всех экранов и во всех СМИ ругают этих мироедов, а деньги все равно придется вернуть? Придется, да! Надо учить людей жить по средствам и возвращать долги. Если же они этого не умеют, то как их ни защищай, они найдут себе незабываемых финансовых приключений на свою … кредитную историю.

Каков Ваш прогноз дальнейшего развития классического микрофинансирования (а ведь PDL и есть микрофинансирование в его классическом виде)?

Пророк из меня не особо хороший,  но я попытаюсь. Рынок сократится, кто-то просто закроется, кто-то переведет бизнес в ближнее зарубежье, например, в Казахстан или Белоруссию.  Займы наличными все равно будут популярны. В малых городах кэш – наше все. Онлайн-займы будут развиваться, но меньшими темпами. Так как для того, чтобы полностью проводить удаленную идентификацию клиентов, необходим статус МФК, а это недешево и хлопотно.

Банки будут смотреть в сторону микрофинансирования.  У них тоже мало хороших клиентов, возможно, они не захотят отдавать не очень хороших на сторону и по другим лекалам выдадут им займы в аффилированных МФО. На Урале местный банк (не скажу пока какой) планирует выход на этот рынок.  «Серый» сектор оживится, если только не введут уголовное наказание за нелегальную микрофинансовую деятельность.

Беседовал Олег Федорченко

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X