Suretly: поручитель сможет заработать

07 августа 2018

Suretly: поручитель сможет заработать

Осенью российская компания Suretly, стартап 2017 года, собирается запустить мобильное приложение, которое позволит заемщикам МФО снизить ставки по микрозаймам при помощи «народных поручителей»-онлайн. Что это за приложение, кто им может воспользоваться и как будет организована система народных поручительств, ИНМФО рассказал  Евгений Ковалев, генеральный директор Suretly в странах СНГ.

- Евгений, каков принцип работы Suretly?

- Работа Suretly основана на концепции краудваучинга, по-русски – народного поручительства. Это когда много человек поручаются за одного, и таким образом помогают ему получить заем на более выгодных условиях. При этом сумма поручительств составляет всего от 100 до 500 рублей. Заемщику нужно набрать от 15 и более поручителей, чтобы получить деньги. С Suretly этот процесс занимает несколько минут.

Для «народных поручителей» мы создали мобильное приложение, где пользователь видит профиль заемщика с фотографией, оценкой риска и может поручиться, смахнув карточку заемщика вправо. Или отказаться, смахнув ее влево. Это немного напоминает Tinder, только цель – не познакомиться, а заработать: поручителю выплачивается небольшое вознаграждение.

Сами заемщики не пользуются приложением, оно предназначено исключительно для поручителей. Чтобы можно было принять взвешенное решение по поводу конкретного заемщика, мы предусмотрели 7 категорий рейтингов оценки риска от A до G. Чем более низкий рейтинг (более рискованный заемщик), тем больше сумма вознаграждения, но и выше вероятность невозврата. Таким образом, поручитель может самостоятельно выстраивать стратегию: например, половину денег вложить в самых надежных заемщиков, а половину – распределить между остальными категориями.

Первая версия приложения Suretly доступна в Play Маркет и App Store, ее можно попробовать в демо-режиме. Сейчас мы полностью его перерабатываем, чтобы осенью запустить проект в России. В новом приложении будет существенно изменен дизайн и добавлены новые функции, что улучшит пользовательский опыт, сделает приложение проще и понятнее для пользователя. Технически оно реализовано с использованием другого, более современного языка программирования. Новое приложение будет работать более стабильно, что позволит нам существенно увеличить нагрузку, а значит привлечь десятки тысяч пользователей. И если раньше приложение могло работать исключительно в России, то сейчас оно стало мультиязычным и мультивалютным и подходит для выхода на зарубежные рынки. А в будущем мы добавим возможность использования криптовалюты.

- А как можно попасть «в телефон» поручителя? Как подбираются заемщики для приложения?

— Это обычные заемщики, которые обращаются к нашим партнерам – микрофинансовым организациям. Они сами решают, хотят ли они приобрести стандартный финансовый продукт или заем под народное поручительство. Все они проходят стандартные процедуры идентификации и скоринга у МФО, прежде чем попасть в Suretly. Это позволяет отсеять недобросовестных заемщиков и предоставить поручителям достаточно информации для того, чтобы они могли принять решение: кредитный рейтинг, сумма займа, срок займа и пр.

- Вот я скачала демо-версию, попробовала и меня заинтересовало приложение, но пока оно у меня ассоциируется с игрой, а насколько это будет выгодно в режиме реального времени поручителю, и какая польза для микрофинансовой организации-партнера?

- Геймификация – это один из самых распространенных современных трендов, и даже финансовые институты его активно используют. Вспомним Alfa Activity от Альфа банка, квесты от Рокетбанка, «Финансовый абсолют» от QIWI. Так что в этом плане мы следуем последним тенденциям.

Но прежде всего, конечно же, приложение Suretly нацелено на то, чтобы поручитель смог заработать. Наши будущие пользователи — это россияне, у которых есть небольшая свободная сумма денег - например, 5 000 рублей, - и они готовы вложить ее и получить доход.

Поручители будут зарабатывать до 25% от суммы поручительства при небольших сроках займов – от 2 недель до 1 месяца. При этом, поскольку сумма поручительства невелика, в каждом конкретном случае они рискуют потерять лишь относительно небольшую сумму (максимум 500 рублей). Конечно, если заемщик не вернет заем, то пользователю приложения придется расстаться с суммой поручительства. Но при этом свое вознаграждение он получит сразу же после того, как заем выдан.

Кроме того, риск невозврата не так уж высок: по заемщикам категории А мы оцениваем такую вероятность всего в 5%. И повторю, что чем менее «надежен» заемщик, тем больше вознаграждение он готов заплатить.

Для МФО выгоды еще более очевидны: это отсутствие дефолтов и рост прибыли. Совместно с одним из наших партнеров, крупной российской микрофинансовой организацией, мы проанализировали данные по входящим заявкам на получение займа, и пришли к выводу, что, используя технологию «краудваучинга», сможем повысить процент одобрения заявок на заем от новых клиентов с 15% (сейчас) до 46%. Таким образом, клиентская база у нашего партнера увеличится в 3 раза.

Кроме того, с Suretly микрофинансовая организация сможет получать прибыль даже с более низкой процентной ставкой. Сейчас, когда регулятор планирует ввести ограничения по процентной ставке и предельной стоимости кредита, это особенно актуально. Используя реальные данные нашего партнера, мы просчитали, что при снижении процентной ставки с 2% в день до 0,33% в день прибыль по новому потоку клиентов станет больше. Ну и приятный бонус для МФО: не будет необходимости в «выбивании» долгов и формировании резервов по просроченным займам.

- Получается, что МФО в плюсе, заёмщик получает кредит, поручитель тоже заработал... А куда деваются убытки?

- Да, этот вопрос в первую очередь интересует всех наших потенциальных партнеров: как они получат средства в случае, если основной заемщик не отдаст заем. В этом случае Suretly просто перечислит на счет МФО сумму займа с процентами - эти средства заблокированы на счетах поручителей до наступления срока возврата займа. Все условия указаны в договоре, который мы заключаем с партнером. Причем, как показывает опыт, нашим партнерам удобнее получать средства раз в неделю-месяц, хотя мы готовы перечислять их хоть каждый день.

- Получается, что это фактически выдача денег поручителей взаймы высокорисковым заемщикам с нулевым риском для микрокредитора?

- Нет, не так. Во-первых, деньги поручителей никому не выдаются. Таким образом, работают p2p площадки, а не краудваучинг. С точки зрения гражданского кодекса инвестиции, кредитование и поручительство — это разные вещи, и здесь идет речь именно о поручительстве. Заем выдает микрофинансовая организация, а средства поручителей только холдируются на счетах до момента возврата займа. Гарантийные суммы будут перечислены кредитору только в том случае, если заемщик не вернет долг. Эта информация содержится в договорах, с которыми поручитель может ознакомиться в приложении - и в обязательном порядке должен это сделать перед тем, как совершить первую операцию.

Во-вторых, Suretly работает со всеми категориями заемщиков, а не с «высокорисковыми». Заем под народное поручительство может получить любой клиент, обратившийся к нашему партнеру. В целом мы ориентируемся на «хороших» заемщиков – для них взять заем с Suretly будет значительно дешевле.

Сейчас модель кредитования построена так, что «хорошие» заемщики платят за «плохих» (риски отражены в процентной ставке, которая в случае МФО достаточно высока). А наш сервис решит эту проблему. Не будет необходимости в высоких процентных ставках, ведь все займы будут возвращаться. И для дисциплинированных заемщиков они с каждым разом будут все дешевле. То есть с каждым новым займом мы будем снижать стоимость поручительства для тех заемщиков, кто возвращает деньги вовремя.

Да и в целом надо сказать, что в МФО сейчас обращаются не только те, кому отказывают в банках. Есть целая группа людей, кому удобнее взять быстрый заем, не выходя из дома, чем ехать в банк. Только за первое полугодие 2018 года число заемщиков МФО с доходом выше среднего увеличилось на 168%! Мы рассчитываем, что эту категорию заинтересует заем под народное поручительство.

- Многие скептически относятся к подобным займам и заработкам на поручительстве, сравнивая их с тотализатором: вознаграждение несоизмеримо с рисками, а значит, в среднем поручитель все равно обречен на утекание денег из кармана?

- Подобные займы пока нигде не выдаются, так что вряд ли тут можно говорить о каком-то объективно сформированном мнении. Наш проект только планируется к запуску осенью этого года. Размер вознаграждения поручителя зависит от суммы поручительства и рейтинга заемщика. И будет составлять до 25% от суммы поручительства. Мало это или много?

Например, поручитель мог бы положить те же 5 000 рублей в банк и получить 8% годовых. С Suretly он может получить до 25% за 2 недели – месяц. Как и с любым более прибыльным вложением, рисков, конечно же, будет больше. При этом вознаграждение поручитель получает сразу же после того, как заемщику выдается заем, ему не нужно ждать годами, пока у него накопится какая-то сумма

Бизнес модель Suretly построена таким образом, что нам невыгодно, чтобы заемщики не возвращали взятые средства. Наша цель – принести пользу всем участникам процесса, поэтому мы будем работать с поручителями, помогая им выстраивать стратегии поручительства так, чтобы в итоге получать прибыль. Конечно, возможность потерять часть средств будет сохраняться, это неизбежно, и поручители должны это понимать.

На статистически значимом количестве поручительств 95% поручителей будет в плюсе. Это значит, что чем больше поручительств совершает пользователь (даже небольших, например, по 100 рублей), тем выше вероятность получить прибыль.

Это не просто теория. Год назад мы проводили пилотный проект с одной из онлайн-МФО. По итогам, 20% поручителей получили доход более 10% в месяц (!), а еще 39% заработали от 5% до 10% в месяц. Это реальные цифры, полученные опытным путем.

- И важный вопрос, конечно, о партнерстве: вы не разглашаете мфо-партнера, или его пока нет?

- На текущий момент есть несколько партнеров-МФО, готовых к интеграции, как в России, так и в Казахстане. Из-за подписанных NDA мы не можем разглашать их названия.

Также мы завершили интеграцию с двумя российскими сервисами, которые комплексно автоматизируют МФО. И теперь клиенты этих сервисов могут буквально за пару дней внедрить «займы под народное поручительство».

Беседовала Елена Коротина

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X