Светлана Гайдукова, Е заем: «Первый заем надо выдавать клиенту так, чтобы он понял, что ничем не рискует»

02 апреля 2018

Светлана Гайдукова, Е заем: «Первый заем надо выдавать клиенту так, чтобы он понял, что ничем не рискует»

О том, что рынок онлайн-займов растет в России быстрее портфеля банковских кредитов, и зачем нужно выдавать первый заем на привлекательных условиях, рассказала Светлана Гайдукова, управляющий директор сервиса онлайн-кредитования Е заем.

- Что происходит с рынком займов микрофинансового сектора на примере вашей компании?

- Мы наблюдаем активный рост. В этом году число выданных займов растет даже быстрее, чем в 2017 году. А в целом портфель онлайн-займов вырос за прошлый год на 98%, что гораздо выше роста портфеля банковских кредитов.

- С чем вы связываете такой бурный рост рынка?

- С ростом информированности населения о рынке микрофинансирования, о его возможностях, о реальном положении дел в этом секторе. Многие люди уже понимают, что негативное освещение работы микрофинансовых компаний в прессе, жуткие кадры на телевидении, мягко говоря, не соответствуют реальному положению вещей. Наши люди понемногу начали понимать, что микрофинансовые компании работают не для того, чтобы кого-то ограбить, а для того, чтобы быстро и четко решить проблему человека – дать ему средства в нужный момент.

- Беспокоят ли вас ограничения, которые наложил регулятор на российский рынок микрофинансирования?

- В ситуации, когда Банк России четко прописал правила игры – по количеству повторных займов, по предельной ставке кредитования – мы чувствуем себя комфортно. Да, ограничения есть, но мы с ними справляемся.

- Как вы оцениваете конкуренцию отрасли МФО с банковским сектором?

- До приезда в Россию я руководила микрофинансовой организацией нашей группы в Польше. И вот там конкуренция с банковским сектором чувствуется куда острее. Потому что банки в Польше более инновационные, и решения о выдаче кредита, например, они принимают очень быстро, в отличие от российских банков. Поэтому сейчас, когда в России начинают говорить о том, что банки будут приобретать МФО, я могу сказать, что в Польше этот процесс давно уже идет. Начиналось все также, как и в России – микрофинансовые компании обслуживали тех, кому было отказано в банковском кредите.

Потом банки начали присматриваться к клиентуре таких МФО, и пошли сделки по приобретению компаний. Или банки инвестируют средства в МФО, и тем самым просто диверсифицируют свой бизнес. Конечно, Россия – не Польша, тут регуляторная обстановка иная. Поэтому тяжело сейчас предсказывать, сколько МФО останется на рынке, с учетом общих тенденций развития финансового сектора. Самый худший вариант – если останется ТОП-10 компаний. Тогда весь остальной рынок микрокредитования снова уйдет в тень.

- То есть мы своими руками растим рынок черный и серых кредиторов?

- Получается, что так. Только делают это не сами компании рынка МФО, а регулятор и отдельные СМИ. Я отдельно хочу подчеркнуть, что в России состояние дел на рынке МФО освещается очень негативно. В той же Польше, Великобритании и США аналоги российских саморегулируемых организаций тратят много времени, сил и средств на то, чтобы вести разъяснительную работу, что же такое МФО.

И второе – абсолютно все компании рынка микрофинансирования в этих странах проводят обучающие кампании. Объясняют людям, что такое микрозайм, зачем он нужен человеку, в какой ситуации надо брать эти средства. То есть просто и доходчиво консультируют приходящих за деньгами людей.

Я этой работы в России вообще не вижу – ни на рынке МФО, ни на банковском рынке, потому что мы все знаем о том, как пишутся банковские договоры – с примечаниями мелким шрифтом и звездочками. И это странно, что и регулятор ничего не делает для информирования населения. А если и делает –то очень мало.

При этом нужно заметить, что в отличие от черных и серых кредиторов, нормальные компании трезво оценивают возможности заемщика, прежде чем выдать ему кредит. Наша система скоринга настроена таким образом, чтобы выдать заем только тому человеку, который в потом будет в состоянии его выплатить. Мы совершенно не заинтересованы ни в том, чтобы загнать человека в долговую яму, ни в том, чтобы нести убытки, связанные с невозвратами. При этом мы как раз чрезвычайно корректны в способах взыскания, что не всегда можно сказать о теневом рынке.

- Как вы привлекаете инвестиции в свой бизнес?

- Мы входим в группу компаний TWINO, работающую также в Польше, Латвии, Грузии и Казахстане. С начала работы в 2009 году объем выдачи онлайн-займов TWINO составил более 500 млн. евро. А в 2015 году была запущена инвестиционная платформа, инструмент, позволяющий, по большому счету, людям, ищущим - куда вложить средства на выгодных условиях, и людям, ищущим удобные заемные средства, найти друг друга благодаря цифровым технологиям. Платформа сделала процесс инвестирования простым, удобным и доступным если не каждому, то многим.

- Знаете ли вы, кто ваш инвестор?

- Да, в век высоких технологий мы видим, кто вкладывает свои средства в нас. Наш инвестор очень разный. Есть люди, которые заводят на платформу 500 евро, а есть, кто инвестирует миллион евро за один раз. В среднем это 3 000 евро. Кроме того, когда мы создавали платформу, мы не ставили перед собой образовательных целей, мы уже шли в те страны, где люди понимают, что такое p2p-инвестирование. В первую очередь, это Германия (отсюда приходит более 30% инвестиций), Латвия, Эстония, Нидерланды и Великобритания. Это пять стран, откуда к нам, в первую очередь, приходят средства инвесторов. При этом, как обычно, мужчины более активны: почти 90% инвесторов – мужчины. При этом, разумеется, инвестиции от частных лиц не единственный источник денег: подразделения, выдающие займы сами по себе генерят входящий поток денег.

- Можно ли это объяснить тем фактом, что в странах Европы очень низок процент, который дают банковские продукты?

- Я думаю, что у этой медали есть две стороны. Во-первых, банковская индустрия Европы пережила мощный кризис буквально у нас на глазах. Поэтому и доверие к банкам у всех пошатнулось. И второй момент, о котором вы сказали – да, ставка, которую наши инвесторы получают, вкладывая средства в нас, выше, чем по банковским продуктам. Есть и одно преимущество – технологичность, быстрота, все сделки совершаются у тебя на глазах и в онлайне.

К тому же, к нам достаточно высоко доверие – и мы его вырастили за годы работы своими руками, своим бесперебойным сервисом. Сейчас вообще такой период в истории, когда с рынка уходят компании, которые стояли между потребителями и услугой. Люди сами покупают билеты и летают по всему миру, бронируют отели на сайтах типа Booking.com, вызывают такси через приложение, пользуются сервисом доставки еды. Потому что это удобно, также как и удобно решать свои финансовые проблемы через Интернет.

- Есть ли в странах, в которых вы привлекаете средства, какие-то ограничения на сумму вхождения инвестора в МФО, как в России, например, 1,5 млн. рублей – и ни копейкой меньше?

- Сейчас в Европе очень сильно меняется законодательство, и вот в Латвии – тоже. Какие-то изменения наверняка будут, поскольку регуляторы стараются соблюсти баланс между условиями, в которых бизнес может развиваться, и условиями, обеспечивающими максимальную безопасность инвестиций. Но сейчас человек может прийти на платформу как с 50 евро, так и с 5 млн. евро.

- Скажите, а почему вы первый заем выдаете на таких волшебных условиях?

- Потому что мы поняли, что первый заем надо давать клиенту так, чтобы он понял, что он ничем не рискует. Человеку надо дать попробовать твой товар бесплатно. Люди пробуют, им нравится – и они возвращаются.

- Какие по суммам займы вы выдаете?

- От 2 до 15 тыс. рублей, Средняя сумма – в районе 7 тыс. для первого займа, и по повторным займам средняя сумма – 12 тыс. рублей.

- Какие причины, на ваш взгляд, приводят людей в МФО, а не в банки?

- На эту тему мы проводили опрос среди своих клиентов. 27% респондентов ответили, что пользуются онлайн-МФО именно потому, что все операции проводятся без посещения офиса. Еще 27% указали, что банки предлагают им очень большие суммы, то есть людям нужна меньшая сумма на более короткий срок. Это говорит о том, что банки по-прежнему не работают с теми, кому средства нужны не для больших покупок, а для решения срочных задач.

Для 26% опрошенных получать деньги в сервисах онлайн-кредитования просто быстрее и удобнее. Действительно, зачастую подать заявку и получить средства можно за 10 минут, и сделать это можно везде, где есть интернет.

- Банки часто говорят, о том, что люди используют МФО для того, чтобы исправить свою кредитную историю. Исправляют ее – и идут в банки. Так ли это?

- Нет. Если бы это было так, то у нас бы не было такого числа повторных клиентов. У нас на каждого пришедшего к нам нового клиента – 4-5 тех, кто пришел за повторным займом.

- Насколько быстро у вас оборачивается портфель?

- По-разному. Это зависит и от срока займа, и от пролонгаций, и еще от массы параметров. При этом качество портфеля у тех МФО, которые выдают онлайн-займы, в два раза лучше, чем у тех МФО, которые выдают займы офлайн. Наш скоринг основан на методологии группы, которая работает на рынке с 2009 года. Плюс к этому мы, конечно, запрашиваем информацию о клиенте в бюро кредитных историй. Но мы не ходим по квартирам и не спрашиваем у людей паспорт. Достаточно заполнить 12 полей в форме регистрации на выдачу займа. Мы хотим иметь портфель, возможно, поменьше по объему, но лучшего качества.

- Задумывались ли вы о возможности рефинансирования займов? Например, ваш клиент начал с 8 тыс. рублей, набрал по различным источникам на 30 тыс. долгов, и на каком-то этапе понял – что он не потянет их обслуживание и выйдет в просрочку. Что вы ему скажете, если он придет к вам попросить о рефинансировании?

- Продукт рефинансирования у нас есть, мы сейчас его тестируем. Это если мы говорим о России. А вот в Польше и Латвии такой продукт уже давно работает и показывает хорошие результаты. Но нельзя сказать, что то, что хорошо работает там, сработает и у нас. У нас люди другие.

- Получается, что в Польше и Латвии народ более дисциплинированный и организованный?

- Там люди просто знают – как посчитать свою переплату или процент, что спросить до того, как ты берешь заем. Сотрудники МФО им все время об этом рассказывают. Люди в этих странах хорошо знают и свои права, и свои возможности, в том числе они понимают, в какую компанию и за каким продуктом можно прийти. В Латвии, например, на уровне страны строится интеграционный сервис, который будет учитывать – зачем ты пришел – и на основании этих данных подбирать клиенту услугу. Думаю, что к середине мая мы этот сервис в Латвии построим.

Беседовал Георгий Демидов

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X