Умное микрофинансирование

03 сентября 2018

Умное микрофинансирование

Фарида Валуева, генеральный директор компании МФК SmartCredit: «Мы ожидаем перетока клиентов из банковского сектора».

Как развиваться в условиях жестких регуляторных ограничений? Есть ли будущее у «быстрых» займов и как делать микрофинансирование в режиме smart? Об этом рассуждает Фарида Валуева, генеральный директор компании МФК SmartCredit

Есть ли у вас уникальные решения для клиентов или вы развиваетесь по стандартному пути на рынке быстрых займов?

В своей работе мы используем все: и стандартные (то есть базовые, необходимые) процедуры, и действительно уникальные. В них - наше ключевое преимущество и потому не без гордости можем об этом рассказать.

Что главное в нашей работе? Это удобство для клиентов. Поэтому мы даем клиенту возможность быстрого заполнения формы, без лишней волокиты и уточняющих вопросов, и такое же быстрое получение ответа. Именно в этом мы видим свое конкурентное преимущество – сделать получение займа максимально оперативным.

Хочу подчеркнуть, что наша оперативность ни в коем случае не строится в ущерб безопасности. Проверку клиента мы проводим в полном объеме согласно всем правилам и регламентам, фактически на уровне банков. У нас есть доступ к большинству внешних источников - баз данных с информацией о заемщике, и всю проверку мы делаем сами, избавляя клиента от утомительного заполнения различных форм, экономя его время. Клиент предоставляет нам только скан паспорта и одну, стандартную анкету.

А добросовестные клиенты, которые обращаются к нам за вторым займом и далее, могут получить деньги просто по одному клику в личном кабинете, по упрощенной процедуре.

Как вы собираетесь пересматривать свою бизнес-стратегию в связи с ужесточениями со стороны ЦБ?

Я бы не говорила об ужесточении, скорее, это приведение рынка микрозаймов в цивилизованное поле. На самом деле, для тех компаний, которые добросовестно работали и работают, практически ничего не изменилось. Или, по крайней мере, изменилось совсем незначительно.

А вот для компаний-однодневок, которыми, к сожалению, был наводнен наш рынок, такие изменения действительно фатальны.

Все нововведения ЦБ, которые должны быть планомерно введены до 2021 года, нам хорошо известны и понятны, и уже учтены в стратегии развития. Бизнес-модель нашей компании предусматривает горизонт планирования до трех лет, но уже сейчас мы фактически работаем с опережением графика и соответствуем новым стандартам регулятора.

Вот, например, одно из основных требований ЦБ – сокращение начислений клиентам на сумму непогашенного микрозайма с 1:3 до 1:1,5. То есть если человек взял 10 000 рублей, то максимально начисление, которое ему сейчас можно сделать – это 30 000 рублей (с учетом всех процентов и тд). Мы же в настоящее время начисляем 1,5 или даже 1,6, то есть уже сейчас выполняем будущие требования регулятора. Такой взвешенный подход дает нам возможность комфортно чувствовать себя как с части рисков, так и в части просрочки.

Верно ли, что в перспективе 2-3 лет рынок быстрых займов умрет, ибо ограничения, которые вводит ЦБ, снижают рентабельность этого бизнеса?

Такой сценарий, конечно, уж слишком пессимистичный. С учетом того, сколько внимания сейчас регулятор уделяет упорядочению нашего рынка, его регламентации, формирования пула добросовестных микрокредитных организаций, работающих строго с соблюдением всех новых правил, в такое верится едва ли.

Рентабельность бизнеса – это такая довольно сложный показатель, рассчитывающихся на основании нескольких факторов. Первый – это стоимость привлечения клиента; второй – стоимость его проверки по всевозможным сервисам; третий – поддержание актуальности этих проверок (что действительно работает, а что уже устарело); четвертый – та модель рисков, которую избирает компания. Исходя из этого: мы никаких катастроф с рентабельностью не ожидаем.

Более того, в будущем для себя мы видим дополнительные плюсы и перспективы для развития. В частности, мы ожидаем перетока клиентов из банковского сектора, регламентация которого в последнее время также ужесточилась.

Проверки клиентов становятся все более сложными и длительными, что объективно подталкивает клиентов к нам. В МФО все чаще обращаются финансово грамотные люди, добросовестные заемщики, которым срочно требуются деньги до зарплаты. Раньше такую категорию заемщиков отталкивали огромные проценты, но сейчас такого уже нет, а по срокам и простоте оформления займов МФО, безусловно, выигрывают у банков. То есть можно говорить о потенциальном расширении аудитории МФО. Мы к этому готовы и будем рады видеть новых добросовестных заемщиков с хорошей кредитной историей.

Как вы решаете вопрос фондирования, если не привлекаете частные инвестиции?

Да, пока наша компания не привлекает внешних инвесторов, но в перспективе, так или иначе, мы планируем это делать. Для любой кредитной организации правильно, чтобы были пассивы, с точки зрения привлечения денежных средств.

Мы начали работать в тестовом режиме осенью 2015 года, в 2016 году вышли на полноценную работу и примерно через полгода бизнес не просто стал самоокупаемым, а начал приносить прибыль. Пока нам удается решать вопросы финансирования своими силами, реинвестирую часть прибыли в развитие бизнеса. Но мы постоянно наращиваем объемы и рано или поздно обязательно придем к привлечению инвестиций.

Назовите, с Вашей точки зрения, главный тренд на рынке микрофинансирования.

Главный тренд нашего времени – это 230-ФЗ, о нем говорится всегда и везде. Это закон о защите прав и интересов потребителей, в котором жестко регламентируется деятельность коллекторов, приводятся ограничения прав взыскателей долгов. ФЗ фактически ставит точку в вопросах тех неправомерных действий, которыми коллекторы ранее грешили. Теперь надзор за деятельностью коллекторов передан в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), и он действительно серьезно ужесточен. Планомерная политика ЦБ в области регламентации рынка МФО действительно упорядочивает наш рынок, делает его более цивилизованным, прозрачным и безопасным для клиентов.

6. Как обстоят дела с просрочкой? Как вы взыскиваете долги с тех, кто не платит? Есть ли здесь какие-то смарт-решения?

Прежде всего, мы наблюдаем тенденцию снижения просрочки, причем не только в целом, но особенно среди молодежи, которая раньше признавалась наименее ответственной в финансовой области. Сейчас в категории «до 35 лет» показатель просрочки составляет 23%, тогда как в 2015 году он достигал 36%. У старшего поколения – самых ответственных плательщиков – этот показатель никогда не превышал 25%, а по данным за I полугодие 2018 года снизился еще значительнее и составляет минимальные среди всех категорий заемщиков 19%.

Но и смарт-решения конечно есть. Например, это три программы: реструктуризация, остановка начисления процентов и отсрочка платежа. Все решается в индивидуальном порядке с каждым клиентом, у кого возникла проблема. Если наш заемщик столкнулся со сложностями (на больничном, потерял вторую работу и др.), он может смело связываться с нами, и мы вместе будем искать варианты выхода. Мы очень отзывчивая и открытая компания, но только к добросовестным заемщикам. Те, кто считает, что можно взять в займы и не отдавать, – это не наши клиенты. Такие люди зачастую видны сразу (по результатам проверки их кредитной истории) и могут не получить даже первичного одобрения. Кстати сказать, наша компания долги коллекторским агентствам не передает, мы отказались от такой практики и самостоятельно, в индивидуальном порядке, с каждым клиентом пытаемся найти пути решения.

Резюмируя, можно сказать, что наше главное смарт-решение – это правильно рассчитанная математическая модель оценки платежеспособности клиента в будущем по оценке его платежеспособности в прошлом ДО выдачи займа.

Каковы перспективы рынка? Как рынок быстрых займов должен меняться? Ощущаете ли вы, кстати, конкуренцию с банками? Можно же получить кредитку в банке и не пользоваться вашими услугами вообще?

Микрозайм и кредитная карта – это разные продукты, которые нужны под разные цели. Микрозайм – это срочные деньги, которые позволяют закрыть внезапно возникший вопрос; наличные, которые можно получить оперативно. Это быстрая анкета, быстрое решение по выдаче.

Кредитная банковская карта – это более долгосрочный продукт, в пользовании которым есть свои ограничения (например, снятие наличных невыгодно из-за процентов; нельзя сделать перевод для погашения другого займа без комиссии и др.). Кредитка - это такие постоянные долгие деньги на ряд плановых потребностей, чаще всего связанных с оплатой товаров/услуг. Кроме того, оформление кредитной карты занимает время, и если у клиента в наличии ее нет, то оперативно решить вдруг возникшую проблему уже не получится. Для этого и нужен микрозайм.

Насколько ваши клиенты финансово грамотны? Работаете ли вы с ними в этой области и если да, то как?

Да, конечно. Кто как не мы заинтересованы в повышении финансовой грамотности клиентов? Это миф, что микрофинансовые организации рады привлекать людей, которые не понимают, что написано на сайте (в договоре) и не знают, как посчитать проценты. Поверьте, намного приятнее, надежнее и стабильнее работать в цивилизованном поле с людьми, которые знают, что им нужно и как правильно погасить заем.

Мы печатаем специальные брошюры; публикуем обучающий и справочный материал на сайте; отслеживаем изменения в законодательстве, и, конечно же, консультируем клиентов по телефону по всем интересующим их вопросам. Большая поддержка в этом вопросе – это социальная реклама и специализированные программы на телевидении, которые инициирует ЦБ. Клиенты волей неволей смотрят, слушают, впитывают и запоминают. Все это в совокупности работает только в плюс и повышает финансовую грамотность людей. А если на нашем рынке будут клиенты, принимающие осознанные финансовые решения, то и инвестиционная привлекательность самого рынка будет расти. 

Беседовал Остап Данилин

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X