Владимир Шикин, НБКИ: «Нынешние заемщики МФО - значительно лучшего качества по сравнению с теми, кто шел за займами до 2014 года»

02 июля 2018

Владимир Шикин, НБКИ: «Нынешние заемщики МФО - значительно лучшего качества по сравнению с теми, кто шел за займами до 2014 года»

О том, почему на рынке микрофинансирования так важен риск-менеджмент и эффективный скоринг заемщиков, и о том, как СРО должны бороться с серым рынком кредитования, порталу «ИНМФО» рассказал заместитель директора департамента маркетинга Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин.

- Какие процессы, на ваш взгляд, сегодня характерны для рынка микрофинансирования?

- Я хочу сказать, что многие годы рынок микрофинансирования в России пребывал в уверенности, что основной риск, а именно большой процент невозвратов займов, можно купировать высокой ставкой. Но это, конечно, было мифом, и мы это сейчас хорошо видим. Об этом, в частности, говорит динамика ухода с рынка микрозаймов компаний, которые вели высокорискованный бизнес. Как мы видим из реестра Банка России, множество МФО весьма активно исключаются из числа легально работающих структур.

Прошло то время, когда на рынок выходили игроки, которые считали, что клиентов на рынке МФО много, а потому и за рисками можно вообще не следить.

Они серьезно полагали, что не следить за рисками можно лишь потому, что заоблачные ставки по займам, которые обслуживают аккуратные плательщики, позволят скрыть все недочеты в работе с клиентами, которые платить по займам не хотят или не могут. Как показала практика – и мы говорили об этом с самого начала работы МФО – без эффективного управления рисками работать в этом бизнесе практически невозможно.

- Почему так происходит? Почему, если вы предупреждали об этом рынок заранее, многие компании вас не слышали?

- Любая кредитная деятельность основана, в первую очередь, на экспертизе. Кредитный профиль заемщиков надо изучать и отслеживать. Это поняли уже не только банки, но и крупнейшие МФО. Нынешняя ситуация на рынке показывает, что «на плаву» остаются только те компании, которые могут оценить клиента по-настоящему качественно. При этом важно, чтобы они могли постоянно повышать качество такой оценки. Поэтому высокотехнологичные и «продвинутые» МФО оснащают своих сотрудников из отделов риск-менеджмента самыми современными продуктами оценки кредитоспособности заемщиков. И я бы сказал, что сейчас эта работа находится на пике востребованности.

- Но ведь рынок - это живой организм, и с профилем заемщиков постоянно что-то происходит? Он меняется, разве не так?

- Рынок МФО не существует в безвоздушном пространстве. Он, так или иначе, связан со всем рынком розничного кредитования. После провала рынка, который мы наблюдали с 2015 году, в сегмент потребительских кредитов снова возвращаются банки. И это логично. Банки за истекшие годы кризиса существенно улучшили качество управления рисками. Поэтому

на фоне снижения ставок по кредитам, в банки пошли хорошие, качественные клиенты. А в МФО, как и раньше, остались те клиенты, что похуже.

- Что значит – хорошие клиенты? Как оценить степень возвратности кредита или займа у таких клиентов?

- После любого финансового кризиса хорошие клиенты – это те люди, которые не испортили в сложные годы свои кредитные истории. Ну, или хотя бы - не сильно их испортили. Это люди, которые продолжают иметь достаточные легальные доходы, подтвержденные официальными документами. Это актуально как для банков, так и для МФО.

- А что, в годы кризиса таких клиентов не было вообще?

- Были. Но ведь не секрет, что в начале кризиса все кредитные конвейеры, которыми так гордились банки, и в рамках которых решения о выдаче кредитов принимались якобы автоматически, просто «встали». Эти конвейеры оказались банально неработоспособны. Поэтому сейчас банки стремятся кредитовать именно хороших клиентов, тщательно отобранных. Об этом говорит и сам факт роста портфеля, и рост среднего чека по кредиту. Соответственно, заемщики худшего качества вынуждены обращаться в МФО.

- Но ведь раньше люди – заемщики тоже могли обратиться в банк, а в случае отказа – пойти в МФО. Что изменилось?

- Действительно, до 2012 года банки кредитовали «скопом», и довольно часто не очень хороших заемщиков. Но в МФО шли клиенты уже совсем сомнительного качества. Сейчас же те «не очень хорошие» заемщики, которые до кризиса еще могли получить кредит в банках, идут в МФО. Иными словами, нынешние заемщики микрофинансовых организаций априори более «качественные», чем те, которые пользовались микрозаймами до 2014 года. Причем у клиентов, обращающихся сейчас за займами в МФО, также велик уровень отказов. То есть

это миф, что отказывают в кредите только банки. МФО отказывают гражданам не намного реже.

- И ничего в этой области принятия решений не происходит? Ведь годы прошли и рынок изменился?

- Сейчас и банкам, и МФО, которые отказывают в кредите/займе по формальным признакам, очень важно понять – правильно ли они делают, что отказывают потенциальным заемщикам, или же они «на ровном месте» теряют хорошую клиентуру. И наши исследования отказного потока говорят о том, что порядка 30% клиентов, которым было отказано с займе в МФО, в итоге эти займы все равно получают. Но только в других МФО. А иногда им даже кредиты в банках выдают! И довольно часто эти люди обслуживают свои кредиты в банках и займы в МФО аккуратно, без просрочек!

- О чем это говорит?

- О том, что МФО все больше нуждается в качественном риск-менеджменте. Если вернуться к вопросу о скоринге, то мы все видим, что есть серьезные отличия в части обслуживания классического кредита и займа до зарплаты. Мы видим, что и регулятор ужесточает требования в отношении МФО. Речь идет об оздоровлении рынка, чтобы игроки на нем стал более эффективными. Это подтверждается усилиями регулятора по «расчистке завалов» и процессом самооздоровления под воздействием требований СРО. В целом, можно сказать, что рынок очищается, и на нем выживают компании, которые смогли стать наиболее эффективными.

- Регулятор предлагает ввести некий социальным продукт. Это заем на 10 тыс. рублей, сроком на две недели и под фиксированную ставку. Как вы думаете – это угроза для рынка, как про это думает сам рынок? Или, наоборот, правы те, кто полагают, что люди из-за 10 тыс. рублей долга не будут портить себе дальнейшую кредитную историю?

- Люди всегда будут пытаться обмануть кредитора! Велик соблазн взять несколько тысяч рублей, не отдать их, и чтобы тебе за это ничего не было.

Ни звонков коллекторов, ни судов. Мы видим, что качество обслуживания коротких займов, по сравнению с другими кредитными продуктами, сейчас хуже. Справедливости ради, хуже оно было всегда. И сейчас оно улучшается, но, к сожалению, не слишком существенно. Примерно 40% от общего портфеля займов PDL – это займы, скажем вежливо, далеко не лучшего качества, если не сказать – очень проблемные с точки зрения их возвратности. Конечно, они не 100% безнадежные, какие-то проценты этих займов взыскиваются. Но мы же говорим о качестве, не так ли? Так вот, это некачественная часть портфеля, она портит картину бизнеса.

- А как себя ведет общий портфель займов?

- Он растет. И то, что мы видим сейчас – это процесс завоевывания крупными МФО новых ниш выдачи займов или продуктов, по своим параметрам, схожих с займами. Например, POS-кредитов. У этих рыночных игроков хорошие бизнес-модели развития и отличные системы риска. Но всем не дает покоя «серый» рынок кредитования.

- Какие меры, на ваш взгляд, эффективны в борьбе с «серым» и «черным» рынком кредитования?

- В этой работе по очищению рынка от криминального элемента важна позиция правоохранительных органов, так как бороться с нелегальными кредиторами должны силовые структуры. Но и задача СРО – реагировать на сигналы своих участников о том, что рядом с ними работают компании, которые находятся вне правового поля. Если мы вспомним, в те времена, когда не было СРО, именно сигналы от участников рынка в адрес правоохранительных органов и ЦБ, помогали рынку активно бороться с так называемыми «столбовыми кредиторами». Это когда все столбы и заборы были заклеены листочками со словами «дадим денег в долг».

А «серый» рынок – это и мошенничество, и криминал, поэтому, на мой взгляд, СРО должны занять жесткую позицию по вопросу очищения рынка. Потому что решением ЦБ саморегулируемым организациям переданы не только функции контроля за работой своих членов, но и делегированы и функции защиты прав и интересов легитимных игроков. То есть выявление «серых» кредиторов и призыв к остановке их работы в адрес правоохранительных органов.

Беседовал Георгий Демидов

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X