Банк России повысит регулятивные требования к МФК. Но все же главная угроза рынка – это группы МКК

03 августа 2018

Банк России повысит регулятивные требования к МФК. Но все же главная угроза рынка – это группы МКК

Банк России разработал принципы пропорционального регулирования, применяемые к работе компаний микрофинансового рынка. Но эксперты говорят, что ЦБ совсем не уделяет внимания главной проблеме рынка микрофинансирования - микрокредитным компаниям.

Компани микрофинансового рынка должны будут разрабатывать и представлять в Банк России свои стратегические и бизнес-планы, а также создавать и согласовывать с регулятором так называемую «продуктовую стратегию» – то есть свод правил, в котором будут прописаны все финансовые продукты или услуги, которые компании намерены продавать своим клиентам. Об этом говорится в сообщении Банка России, размещенном на сатйе регулятора.

Предложения регулятора по введению пропорционального регулирования микрофинансового рынка содержатся в консультативном докладе «Совершенствование регулирования деятельности субъектов микрофинансового рынка». Доклад опубликован на сайте Банка России. Этот документ дополняет ранее озвученную Банком России концепцию о поэтапном внедрении новых подходов к пропорциональному регулированию и риск-ориентированному надзору за некредитными финансовыми организациями.

Изначально идея ЦБ о пропорциональном регулировании была озвучена на Санкт-Петербургском финансовом конгрессе в июне 2016 года главой Банка России Эльвирой Набиуллиной. И касалась только банковского сектора. Сама идея пропорционального надзора предполагала разделить все банки на две части: организации с так называемой с базовой, упрощенной лицензией, которая давала бы банкам право работать с малым и средним бизнесом в своем регионе, и на банки с универсальной лицензиями.

Теперь невидимая рука регулятора дошла и до микрофинансовых компаний. Но напомним, что это не первый шаг Банка России в отношении «закручивания гаек» в подотчетных ему МФО. Ранее, весной 2017 года, решением ЦБ все МФО были разделены на МФК и МКК.

Сейчас в докладе Банка России изложен взгляд ЦБ на совершенствование регулирования работы микрофинансовых организаций (МФО), кредитных потребительских кооперативов (КПК) и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК). ЦБ исходит из того, что работа этих трех три видов организаций создает разные риски.

Самое главное заключается в том, что ЦБ, как автор доклада, считает, что необходимо вносить изменения на законодательном уровне в нормы работы МФО, КПК и СКПК.

По мнению авторов, важно соблюдать равновесие. Ведь слишком мягкие требования к регулированию рынка влекут за собой финансовые риски, рост закредитованности населения и распространение недобросовестных практик. А слишком высокие нормы в регулировании обернутся для населения снижением доступности финансовых услуг, невозможностью выполнения отраслью своей основной миссии – обеспечением финансовой доступности для всех категорий граждан.

Поэтому на основании введения новой модели по регулированию микрофинансового рынка, в докладе предполагается появление новых требований меры в отношении микрофинансовых компаний (МФК), а также крупных КПК и СКПК с числом пайщиков более 3 тысяч. Новации не затронут МКК и небольшие кооперативы.

КПК и будут обязаны представлять Банку России стратегические планы развития . А МФК - бизнес-планы. МФК должны будут представлять Банку России бизнес-план каждые три года. В том случае, если МФК решила изменить свою бизнес-модель, или планирует предоставлять новые услуги, то бизнес-план такая МФК обязана предоставить в момент перепрофилирования.

В свою очередь крупные КПК и СКПК, число членов которых превышает 3 тыс., тоже должны будут составлять новый стратегический план на три года, причем – заблаговременно, то есть до истечения сроков предыдущего, а также в случае изменения общности пайщиков и перечня представляемых услуг. На основании этих планов Банк России будет изучать те риски, которые МФО. КПК и СКПК смогут создать в своей дальнейшей работе, и которые могут помешать их устойчивой работе.

Банк России по прежнему пребывает в представлении о том, что раз МКК не работают со средствами граждан, то, значит, этот сектор требует минимального внимания, так прокомментировал инициативу ЦБ директор саморегулируемой организации НАПКА Борис Воронин.

«Если мы говорим про «тонны отчётности», которые теперь должны сдавать МФО, то да - это правда. Если мы говорим про наведение элементарного порядка, то нет. По нашему опыту именно от МКК, а точнее групп или вернее группировок МКК исходит большинство негатива на рынке»,- отмечает Воронин. Он напоминает, что таких группировок всего несколько, и они умело в итоге используют лазейки в законодательстве.

А вот о закрытии лазеек - нет ни слова в документе. «Что делают такие группировки? Это надуманные штрафы (несоблюдение Х-ограничений), это введение в заблуждение потребителей финуслуг через «торговые марки», это нарушение законодательства при взыскании. Видимо мимо взгляда проходит, что такие группировки оказывают услуги от имени ряда юридических лиц, а Банк России не в состоянии увидеть весь объем операций таких групп», - продолжает Борис Воронин. Меры по разовому исключению таких компаний из реестра МФО не эффективны. Судя по рекламе в Яндекс, цена приобретения МКК «под ключ» равно 70 тыс. рублей, а для участников МКК все ещё можно найти подставных лиц.

СРО по существу не только порой не обладают полномочиями по контролю за своими членами, но и обескровлены «конкуренцией» за них. Взнос на участие в СРО падает до 1 тыс. рублей в квартал, неуплата взносов в СРО - не редкость. В таких условиях требовать «отхода от формального подхода» можно, но бессмысленно. Надо менять ситуацию. «Уверен, именно СРО могут переломить нынешнее плачевное положение со взысканием долгов, которые позволяют себе некоторые МФО, но СРО должно получить и средства и ответственность в том случае, если они не досмотрели за своими членами, уверен Воронин.

Рынок МФО проходит те же этапы, которые ранее прошли и сейчас проходят рынок банковских услуг и страхования. Серьезные требования по капиталу - неизбежны, серьезная работа по деловой репутации ещё предстоит, говорит Борис Воронин. Он уверен, после очередных потерь средств граждан будет пересмотрен и подход по надзору за рынком микрофинансирования от формально-бумажного к содержательному.

Вольница псевдоКПК, дешёвых МКК, СРО для галочки, это уровень, который же походила наша финансовая система - тысяч бирж, десятка тысяч банков. То есть сначала все делают то, что хотят, потом лет по 10 медленно крутят гайки, каждый поворот которых - это тысячи жизней и сотни миллионов рублей. В нынешнем виде рынок МФО не сохранится, но, к сожалению об этом нет ни слова в документе Центробанка, резюмирует Борис Воронин.

В тоже время Банк России считает, что повышение конкурентоспособности российского микрофинансового рынка находится в прямой зависимости от оптимизации регулятивной нагрузки на его участников.

Георгий Демидов

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X