Что дадут поправки в ФЗ «О кредитных историях»

04 июля 2018

Что дадут поправки в ФЗ «О кредитных историях»

Госдума РФ приняла в первом чтении поправки в ФЗ «О кредитных историях». К слову, заемщиков МФО это тоже касается. По словам глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, предполагается, что законопроект во втором и третьем чтении будет принят уже до конца июля – «по укороченной жесткой процедуре». Однако это не отменяет появления ко второму чтению ряда поправок.

Согласие на полгода

Документ корректирует порядки формирования, получения и хранения кредитных историй (КИ). И основной целью правок является упрощение со стороны БКИ процедур онлайн-кредитования. Прежде всего, это регламентация использования электронной подписи при получении согласия субъекта.

Кроме того, документ убирает «неудобный» момент в работе банковских филиалов за границей. По законопроекту зарубежные филиалы российских банков освобождаются от обязанности предоставлять информацию в российские БКИ, если это противоречит законам страны, где они находятся.

Также немаловажно - документом предлагается увеличить срок действия согласия заемщиков на доступ к кредитной истории с двух до шести месяцев. Таким образом, взаимодействие всех кредиторов с бюро заметно упростится.

Кроме того, согласно традиции, ко второму чтению документ обычно обрастает различными поправками, которых не было в утвержденном на первом чтении варианте. Это общепринятая в Госдуме практика, и наш законопроект вряд ли станет исключением.

В частности, в СМИ просочилась информация о намерениях Центробанка дополнить ФЗ «О кредитных историях» новеллой, по которой при запросе кредитного отчета заемщики смогут узнавать свой скоринговый балл. Это позволит гражданам не тратить время на рассылку кредитных заявок в те кредитные организации, которые, скорее всего, кредит не одобрят. Не важно, банки это или МФО.

Знакомьтесь – скоринговый балл

Уточним, определенную оценку собственной КИ граждане могут получить и сегодня, пусть и задним числом. Как поясняет директор по маркетингу и коммуникациям Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) Екатерина Котова, в соответствии с законодательством кредиторы должны указывать причину отказа в информационной части кредитной истории, начиная с 2015 года. То есть, лицо, которому было отказано в кредите, может получить свою КИ и ознакомиться с этой причиной.

Законом также определен список причин отказа: «кредитная история заявителя» (18,5% отказов с начала 2018 года по статистике ОКБ), «избыточная кредитная нагрузка заявителя» - 1,5% отказов, «несоответствие информации в заявке, уже имеющейся у кредитора» - 0,7% отказов. «Также есть две наиболее частые причины, которые сформулированы довольно обтекаемо: «кредитная политика заимодавца» - 46,9% отказов и «другое» - 32,4% отказов, - поясняет Екатерина Котова. - В эти формулировки на самом деле может входить любая причина, по которой кредитор отказал заемщику, даже, например, если сотруднику просто не понравился внешний вид заявителя».

Например, в «другое» кроме прочего входят ситуации с отказом клиента от кредита до момента принятия решения по нему; отказ на этапе оформления, если не устроила итоговая сумма/ставка кредитования или по другим причинам; невозможность связаться с клиентом по оставленному номеру телефона; дополнительные причины, выявленные на этапе рассмотрения заявки – недостаточный стаж работы, отказ поручителя.

Своих не бросаем?

Комментарий Екатерины Котовой свидетельствует, что расплывчатость формулировок вряд ли позволит гражданам понять конкретную причину отказа, даже если организация не станет делать из этого тайну. А сами кредиторы предпочитают помалкивать.

«Чтобы не раскрывать тонкости анализа кредитоспособности, платежеспособности и процедуры принятия решения», - констатирует главный аналитик «Русипотеки» Сергей Гордейко. «Чтобы мошенники не подбирали ключи к рисковым моделям кредиторов», - более откровенно называет все своими словами владелец «Цифровой ипотеки» Роман Гуров.

«Это просто обычная установка - получается, что если назвать причину отказа, то у клиента будет истерика, - признается директор одного из филиалов СК «Гайде» Юлия Толчаева. - И он начнет в вашем же офисе доказывать, что «не верблюд». Ну и при отказе обычно нет одной причины - срабатывает комплекс. Плюс, не всегда информация получена легально, ведь кроме БКИ используется масса других баз данных».

Наконец, генеральный директор группы компаний Eqvanta (в состав входят МФК «Быстроденьги», МФК «Турбозайм» и др.) Юрий Провкин подытоживает. «Решение принимает система на основе более чем 10 тыс. переменных. Линейный сотрудник сам тоже не видит основание для отказа. Поэтому клиент может обратиться в компанию за официальными комментариями. Но чаще всего отказ связан с оценкой платежеспособности клиента».

Между тем, и не раз, и не два звучали признания экспертов, что от 3% до 7% отказов происходят по техническим причинам. Проще говоря, именно столько клиентов получают отказ незаслуженно. А значит – кредиторы теряют часть дохода.

И при нынешнем ужесточении конкурентной борьбы на кредитном рынке этот «кусочек пирога» превращается в лакомый. Само объективное развитие ситуации заставляет кредиторов вступать с заемщиками в диалог.

Но ответ: «Посчитанный по вашей анкете скоринговый балл составил 350 при минимально допустимом значении 450» окажется понятным далеко не всем гражданам. Таким образом, инициатива Банка России посвящать клиента хотя бы в параметры скорингового балла вполне может превратиться лишь в первый шаг по возвращению кредитным рынком этих 3-7% потерь.

Игорь Чубаха, Санкт-Петербург

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X