Долги наши тяжкие. Тянут нас на дно

31 июля 2018

Долги наши тяжкие. Тянут нас на дно

Рефинансирование становится насущной необходимостью для клиентов финансовых организаций. Тот факт, что общая просрочка по кредитам в банках и займам в микрофинансовых организациях снижается – лишь видимость. На самом деле люди запутались в своих долгах. И им надо помогать выйти из тупика.

В 2018 году общая сумма просроченной задолженности составила почти 862 трлн рублей. Объём ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней хоть и снижается, но некритично. Об этом заявил, выступая на Первой всероссийской конференции по рефинансированию кредитов и займов, которая состоялась 27-28 июля 2018 года в Калининграде, генеральный директор компании «Служба экономической помощи» (СЭП) Виктор Семендуев.

Конференция была организована компанией Рефинансируй.рф.

По словам Виктора Семендуева, доля просроченной задолженности сроком выше 90 дней в 2015 году составляла 10,8% от общего объема выданных кредитными организациями и МФО сумм, а на 1 января 2018 году этот показатель равен 6,7%. Виктор Семендуев ссылается на данные Центрального банка.

Резервы на возможные потери по ссудам с просроченными платежами свыше 90 дней в 2013 году составляли 274,3 млн. рублей, а в 2018 году – уже 813,5 млн рублей. На стадии просрочки 180 дней плюс консолидируется большая часть проблемных активов с наибольшим коэффициентом резервирования. Обычная сумма долга для клиента сегодня составляет уже порядка 500 тыс. рублей, человек имеет по 2-3 кредита. И обслуживать их тяжело, так как средний доход такого клиента составляет порядка 60 тыс. рублей в месяц, а платежи по кредитам и займам составляют порядка 50% от дохода.

В этой ситуации СЭП предлагает своему потенциальному клиенту аккумулировать все его долги на своем балансе – то есть выкупить суммы задолженности у всех кредиторов и свести общий долг в одной структуре. Клиенту предоставляется комфортный график погашения задолженности и рассрочка платежа.

По мнению Виктора Семендуева, такая схема позволяет кредитору продать портфель по цене, выше той цены, которая сложилась на рынке цессии, освободить кредитора от необходимости формировать резервы на возможные потери по ссудам, и экономить силы, время и деньги, которые кредитор может и должен потратить на взыскание проблемного портфеля. Выгода клиента-должника, по словам Семендуева, заключается в том, что СЭП берет на себя переговоры со всеми кредиторами, клиенту предоставляется лояльная рассрочка платежа, и кроме того, человек получает документальное подтверждение о закрытии всех своих финансовых обязательств.

На сегодняшний день СЭП работает с 250 кредиторами, и с 5 тыс. 200 заемщиками. Среднее количество кредитов на человека, с просрочкой больше 30 дней, по данным компании, составляет более 10 кредитов. Средний срок просрочки – 197 дней. А средняя цена выкупа долгов у компании СЭП – 24% от общей суммы долга.

Портрет клиента компании выглядит примерно так. Это мужчина 37 лет. Он - наемный сотрудник коммерческой компании, который попал в долговую яму из-за изменившихся экономических условий, то есть смены работы, сокращения заработной платы и финансовых трудностей в семье.

Средняя кредитная нагрузка у такого человека – это 10 кредитов на общую сумму 80 тыс. рублей. В основном это займы МФО. И срок просрочки выплат у таких клиентов больше полугода.

Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Эмкварта. Персональный советник», отметила в своем выступлении, что для людей, которые хотят разместить свои свободные средства в аналог депозита – то есть для тех, кто хочет получать пассивный доход, и при этом не хотят совершать активных действия на фондовом рынке, есть хороший вариант размещения средств. Это инвестиции в МФО – то есть взносы в те компании, которые имеют статус микрофинансовых организаций – МФК.

Правда, отметила Наталья Смирнова, вложения в МФК ограничены «суммой снизу» - инвестиции принимаются от 1,5 млн. рублей. Но эту сумму можно снизить, если в составе МФК есть кредитный кооператив , так как кооперативы принимают совсем минимальные взносы.

Но и МФК надо выбрать аккуратно. Наталья Смирнова советует потенциальным инвесторам смотреть на срок работы компании на рынке. «Лучше, чтобы компания работала с 2011 года, но и это не панацея. На днях старейшая компания рынка микрофинансирования - «Домашние деньги» - снова допустила технический дефолт по своим облигациям – причем по уже реструктурированным, то есть по долгам, выплату которых инвесторы обещали ждать», - посетовала Смирнова.

Компания «Домашние деньги» не смогла рассчитаться с инвесторами своих облигаций, которым была обещана реструктуризационная выплата – в размере 5% от номинал всего объема облигационного займа – а это 62,5 млн рублей. Напомним, что номинал этих бумаг компания была обязана выплатить в конце апреля этого года – в день оферты.

Также «ДД» не смогла выплатить инвесторам и накопленный купонный доход в размере 28 млн рублей по этим облигация. Причина невыплат стандартная – отсутствие необходимой суммы на счету компании.

У компании есть срок в 10 дней для расчета с инвесторами. Облигации, реструктурированные один раз, но по которым снова была допущена вторичная просрочка выплат, дальнейшей реструктуризации уже не подлежат.

Записал Георгий Демидов, Калининград

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X