Если Банк России не изменит правила игры, некоторые МФО готовы покинуть рынок

06 июня 2018

Если Банк России не изменит правила игры, некоторые МФО готовы покинуть рынок

Если Центральный банк не откажется от регулирования внутридневной ставки по займам PDL– до зарплаты, то рынок краткосрочных займов перестанет существовать.

Существенно вырастет число черных кредиторов, которое по оценкам экспертов в 3 раза превышает количество легальных игроков. Об этом заявила, выступая на «нулевом» дне Международного финансового конгресса в Санкт-Петербурге 6 июня 2018 года директор по правовым и корпоративным вопросам компании «Быстроденьги» Александра Новицкая.

Рынок удастся сохранить, когда не будет ограничения внутридневной ставки, заявила в ответ на вопрос портала ИНМФО Александра Новицкая. Этот норматив – ограничение внутридневной ставки — принят как дополнение к требованию ограничения предельной суммы процентов по потребительским займам. Плюс к снижению суммы переплаты ЦБ требует и ограничения внутридневной ставки.

Александра Новицкая считает, что можно ограничиться постепенным снижением уровня переплаты по займам. «Сейчас допустимая переплата – 3Х, потом ЦБ планирует перейти к 2Х. Следом – к 1,5Х. Даже эти нормы уже защитят клиента больше, чем внедрение внутридневной ставки и специализированного продукта – когда заем выдается на фиксированную сумму, на фиксированное количество дней и по фиксированной ставке», - заявила спикер порталу ИНМФО. Свое мнение представитель компании обосновала тем, что одновременное внедрение ограничения по ставке и специального продукта приведет к тому, что клиенту вообще будет невыгодно гасить заем по специализированному продукту.

«Это приведет к тому, что клиент сможет пользоваться деньгами компании несколько лет, и его максимальная переплата по займу составит всего 30%. Поэтому ограничение внутридневной ставки – это нежизнеспособная модель», - считает Новицкая.

При этом она заявила, что само по себе ограничение суммы процентов по договору – это жизнеспособная модель, так как ставка колеблется под воздействием рыночных факторов: конкуренции и развития технологий.

Сегодня ПСК не снижается из-за того, что компании закладывают в ее стоимость все расходы, которые несет бизнес на реализацию соответствия новым требованиям Банка России, а эти требования меняются достаточно молниеносно.

Поэтому разумный компромисс таков: постепенное снижение «иксов» для того, чтобы компании микрофинансового сектора могли защитить клиента от неправомерных практик и чрезмерного роста задолженности. «Но при этом ограничивать внутридневную ставку точно не нужно», - полагает Александра Новицкая.

Если компания уйдет из сегмента «займов до зарплаты» и перейдет в сегмент кредитования на более длинные сроки и на более значительные суммы, то это будет означать увеличение суммы займа, выдаваемой клиенту. И это ограничение отрицательно скажется на выдаче онлайн-займов. Это произойдет от того, что действующее законодательство позволяет при выдаче займов в режиме онлайн использовать упрощенную идентификацию клиента дистанционно только при сумме займа до 15 тыс. рублей. Поэтому онлайн-режим при выдаче займов на суммы, большие чем 15 тыс. рублей, принципиально невозможен.

Поэтому компаниям, которые хотят легально выдавать займы на сумму более 15 тыс. рублей, придется создавать свою филиальную сеть, для того чтобы клиент мог хотя бы раз в год прийти в офис и пройти в нем идентификацию. Или же МФО придется нести расходы на использование партнерской сети офисов для той же цели – например, «Евросети», или других телекомов.

Но в любом случае это означает изменение программного обеспечения, всего бизнес-процесса и подразумевает дополнительные расходы.

Отдельного внимания заслуживает проблема поиска фондирования для выдачи более "длинных" займов на большие суммы. Средства на это нужно найти, а оборачиваемость при выдаче таких займов очевидно ниже, чем в PDL.

Но если быстрые займы постепенно умирают, и происходит это уже несколько лет, а займы будут выдаваться на большие суммы и сроки, то это означает, что и требования к заемщикам будут повышены. Уже сейчас клиенты формата PDL боятся получать большую сумму, чем им необходима "здесь и сейчас". Поэтому если клиенты будут приходить за суммой в 5 тыс. рублей, а компания будет вынуждена выдать человеку сумму не менее 40 тыс. рублей (сумма, которую они погасить в состоянии), то это означает, что в займе будет отказано. «И куда за услугой получения небольшой суммы на несколько дней пойдут классические клиенты МФО – не понятно», - резюмировала Александра Новицкая.

Она говорит, что компания «Быстроденьги» будет проводить обучение клиентов и воспитывать их для того, чтобы заемщики переходили на другую модель финансового планирования.

Новицкая озвучила краткие итоги прошедшего в компании пилотного проекта, в ходе которого компания изучала спрос на продукт, когда понимала, что ее клиент точно справится с долговой нагрузкой в том случае, если ему выдавать не «заем до зарплаты», а более длинный заем. «Из тех, кому мы хотели бы такой заем выдать, только 50% клиентов согласны его взять», - отметила Александра Новицкая.

При этом компания хочет выдать такой заем только 25-30% людей из уже существующей на сегодняшний день клиентуры. «Получается, что мы можем потерять порядка 70-75% своих клиентов», - сетует Александра Новицкая.

Компания должна будет изменить свой клиентский сервис так, чтобы привлекать к себе на обслуживание клиентов других компаний рынка микрофинансирования, выдающих "длинные" займы, и клиентов банков.

«Но остается вопрос – куда же пойдут наши клиенты? Поэтому-то мы в рамках СРО не раз обращались к Центробанку и Госдуме с предложением о том, что срок перехода к новым ограничениям нужно сделать более долгим – примерно в рамках одного года», - отметила Новицкая, добавив, что переходный срок нужен даже не для изменения бизнеса компании, а для перестройки мировоззрения заемщиков.

Осмысливали происходящее Георгий Демидов и Олег Федорченко

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X