Есть ли решение проблемы валютной ипотеки?

10 февраля 2016

Есть ли решение проблемы валютной ипотеки?

Обвал рубля стал неприятным сюрпризом для многих россиян. Но, наверное, самые тяжелые последствия обесценения национальной денежной единицы почувствовали на себе те граждане, кто хотел решить свои жилищные проблемы через инструмент валютной ипотеки. 

Прельстившись более низкими процентами по займу, они, после того как ЦБ отменил валютный коридор и отпустил рубль в свободное плавание, оказались в очень трудной, а зачастую и безвыходной ситуации. Их долг и проценты по нему в рублевом выражение выросли почти в три раза, а залоговая стоимость квартиры стала ниже, чем остаток по ипотечному кредиту. В результате от 25 тыс. до 50 тыс. семей могут лишиться своего зачастую единственного жилья и оказаться на улице. Банки уже активно подают соответствующие иски в суды. И какого-то устраивавшего всех решения этой проблемы предложить пока никто не может.      

Причем, если во Всероссийском движение валютных заемщиков отмечают, что, сейчас практически все семьи, имеющие отношение к валютной ипотеке, испытывают проблемы с обслуживанием взятых кредитов, то в ЦБ говорят лишь о каждом пятом кредите, а глава ВТБ 24 Михаил Задорнов утверждает, что в его банке, только за минувший год почти 30% заемщиков либо перешли в рубли, либо договорились о реструктуризации кредита. Но в целом, по самым скромным подсчетам просрочка по валютной ипотеке увеличилась за минувший год более чем вдвое: с 15 до 32 млрд. рублей.

Та что ситуация складывается очень непростая, напряженность в обществе растет, почти каждый день ипотечники проводят акции протеста в отделениях банков, перекрывают дороги, устраивают пикеты в общественных местах. Были коллективные письма в правительство и президенту с обвинениями регулятора в бездействии и просьбой как-то повлиять на ситуацию, но воз и ныне там. Правда, надо признать, что ЦБ все же отреагировал на проблему. Еще в начале 2015 года он призвал коммерческие банки подумать над тем,  что бы все же перевести  валютные кредиты в рублевые по курсу 39 руб. за доллар и 50 руб. за евро. Но это было сделано не в форме обязательного для исполнения указания регулятора, а в виде ни к чему не обязывающей рекомендации. Естественно, что банки и не подумали к ней  прислушаться. 

Весной 2015 года вышло правительственное постановление об оказании помощи тем ипотечным заемщикам, чьи рублевые доходы упали на треть и более, или чьи расходы на обслуживание взятых ранее ссуд подскочили  более чем на 30%. На эти цели Агентству  по ипотечному и жилищному кредитованию было выделено 4,5 млрд. рублей. Однако Всероссийское движение валютных заемщиков утверждает, что никто этих денег так и не увидел. Прокомментировал ситуацию и пресс-секретарь  президента России Дмитрий Песков. По его словам, бать или не бать валютный кредит, был выбор самих граждан, и у государства пока нет готового решения этого вопроса.

Среди основных аргументов противников административного решения данной проблемы: почему ошибки отдельных граждан, в принятие тех или иных решений, должны исправляться за счет бюджета. Так экономист Сергей Хестанов указывает, что подобные решения принимали взрослые, дееспособные люди. Причем, зачастую валютная ипотека бралась, когда рубль еще стабильно укреплялся и такой выбор был очень даже выгоден заемщику. А теперь перекладывать ответственность на банки или государство неправильно. В свою очередь, замгендиректора ИК «Урса Капитал» Станислав Мошагин отмечает, что ни один эксперт не мог предположить в начале 2000-х годов, что доллар вырастит до 80, а евро до 100 рублей. А как тогда это могли предвидеть простые граждане, и почему все риски должны принимать на себя заемщики, а банки, которые зачастую навязывали валютную ипотеку, теперь умывают руки.  

Причем стоит отметить, что, по словам самих заемщиков, многие из них брали ипотеку через кредитных брокеров, которые им клятвенно обещали, что курс доллара никогда не вырастит более чем на 15-20%, и что они, в случае чего, всегда смогут вернуться в рубли. Да только когда доллар устремился вверх, банки стали отказывать в конвертации взятого ранее валютного кредита, объясняя это разного рода формальными причинами. А что самое интересное во всей этой истории, заемщики никогда не получали на свой счет никаких долларов или евро, а только рубли, которыми они и расплачивались за жилье. А мифические доллары присутствовали только на бумаге. Начальник департамента ипотечного кредитования ГК «Каскад» Инна Борисова недоумевает, как вообще можно было выпускать на рынок такой специфический и рискованный финансовый продукт, как валютная ипотека, при крайне невысокой финансовой грамотности наших граждан? Как простой человек, соблазненный низкими ставками по кредиту, может  просчитать все валютные риски на 15-20 лет вперед, когда этого не в состояние сделать ведущие мировые экономисты и эксперты.   

На последнем круглом столе в Госдуме, посвященном проблеме валютной ипотеки, звучали разные предложения: от достаточно радикальных, до вполне разумных и реализуемых. В  частности, увеличить резервные требования по валютным кредитам, чтобы самим банкам было невыгодно выдавать такие ссуды. Позволить тем, кто уже взял такие кредиты перевести их в рубли по среднеарифметическому курсу между тем, что был на дату выдачи и дату  конвертации, а что бы тут не было злоупотреблений, пересчитывать по льготному курсу стоимость стандартной квартиры на конкретную семью, а все что выше по рыночному курсу. А что бы компенсировать банкам потери  при конвертации долга, ЦБ мог бы выпустить для этого специальные облигации, с низкой доходностью и длительным сроком погашения.  Разумеется, идеального решения этой проблемы нет, признает гендиректор компании «Финэкспертиза» Агван Миаэлян. Всегда будут вырывшие и проигравшие. Но и пускать все на самотек было бы не правильно. По его мнению, государство должно более активно вмешаться в решение этой проблемы. Тем временем стало известно, что Банк России запросил у кредитных организаций, выдававших валютную ипотеку, информацию о состоянии этого портфеля.  

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X