Инвестиции без риска

27 февраля 2018

Инвестиции без риска

На фоне лихорадки в банках вложения в МФО уже не выглядят рискованными

Российские банки перестали радовать своих клиентов – ставки по депозитам падают. Сегодня доходность вклада в рублях с уровнем 8,5% за год – воспринимается уже как экзотика. Такая доходность свидетельствует о том, что банк или пытается продать вам что-то в довесок к вкладу, или же банк настолько ненадежен, что стремится заткнуть привлеченным средствами клиентов дыру в своем балансе.

Центробанк продолжает снижение ключевой ставки, и это падение в 2018 году продолжится. Ставки по вкладам снизятся автоматически. Это значит, что вклады с доходностью 6-7%, которые сейчас воспринимаются как обычные, скоро тоже станут редки. Такую доходность месяца через три будут показывать вклады с ограничением клиента по возможности пополнения и снятия средств со счета, или вклады, непременным условием открытия которых будет покупка полиса инвестиционного страхования жизни  или паев инвестиционных фондов.

Не исключено, что в конце года вклады с доходностью 4,5% сроком на год будут восприниматься как норма. Эта ставка будет, конечно, считаться оптимальной по отношению к показателю официальной инфляции, а вот на деле этот доход будет проигрывать показателям той инфляции, который каждый из нас ощущает на себе.

Но нам всем долго, с 2004 года, рассказывали о том, что банк – это надежно, а за надежность надо платить. Потому что даже если у банка отзывают лицензию, то средства вкладчика в сумме до 1 млн 400 рублей застрахованы государством, и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обязательно их вернет.

Так и было – до начала 2016 года. Потом и фонд страхования вкладов, из которого АСВ черпает средства на выплаты, подисчерпался, и владельцы банков, которые понимали, что лицензию у них могут отозвать, научились «химичить».

В 2016 году массовыми стали случаи, когда лицензия у банка отозвана, АСВ через две недели после отзыва этой лицензии объявляет название кредитной организации, в которой вкладчик может получить свой вклад, человек приходит в этот банк – и обнаруживает, что его фамилии нет в списке на выплату. Это явление получило название «забалансовые вклады»: когда менеджмент банка с отозванной лицензией намеренно искажает перед отзывом лицензии информацию о вкладчиках и сумме их вкладов. Иногда эти вклады еще называют «тетрадочными». С такими вкладами столкнулись клиенты Мико-банка, банка «Максимум», ИпоТек-банка и Стелла-банка. Людям, которым было отказано в выплате, пришлось обращаться с исками к АСВ в суды.

Но и практика массового обращения в суды вкладчиков, не нашедших своего имени в реестре на выплаты, очень неоднозначна. Так, например, более 2 тысяч вкладчиков Диг-банка получили отказ в выплатах из-за сомнений АСВ в подлинности предоставленных документов.

Но на тетрадочных вкладах процесс отъема денег у вкладчиков банков, лицензии которых отозваны, не остановился. В конце 2017 года юристы АСВ стали в суде оспаривать досрочное расторжение договора банковского вклада между вкладчиком и банком, если человек решил забрать свои средства из банка менее чем за шесть месяцев до отзыва у такого банка лицензии.

С точки зрения широкой общественности действия АСВ являются необоснованными. Но оказалось, что в силу действующего законодательства все происходит в рамках закона.

Юристы говорят, что в определенных случаях АСВ может оспаривать так называемые «сделки с предпочтением», заключенные банком, у которого была отозвана лицензия, непосредственно до назначения временной администрации. Идея состоит в том, что такие сделки уменьшают конкурсную массу – то есть стоимость имущества, из которого при банкротстве банка выплачивается возмещение кредиторам. Под сделками понимается и такие операции, как снятие наличных и переводы денежных средств третьим лицам. Под это определение попадают и досрочно расторгнутые вклады. Если такие операции были осуществлены незадолго до назначения временной администрации и повлекли оказание банком предпочтение одному из клиентов, то АСВ может их оспорить в суде.

Вот и приходится людям по решению суда возвращать досрочно забранные средства со своего вклада в конкурсную массу АСВ. Агентство, в свою очередь, обещает выплатить эти деньги в общем порядке, то есть сумму в 1 млн. 400 тыс. рублей – сразу. А ту сумму, которая превышает эту планку – когда-нибудь, если на данную выплату найдутся деньги в конкурсной массе.

Но красивее всего ведет себя Сбербанк. Так, 30 января 2018 года коллегия Верховного суда (ВС) по гражданским спорам вынесла решение, в котором ВС поддержал Сбербанк. Так, банк отказался выдавать человеку сумму его вклада в размере 56 млн рублей наличными, потому что гражданин не смог подтвердить законность происхождения этих средств. Сделал это банк во исполнение 115 закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». При этом большинство юристов полагают, что раз человек уже согласился разместить деньги в Сбербанке на вклад и подождать, пока срок этого депозита закончится – он точно не отмывальщик, так как главный закон в отмывании преступных денег – это быстрота их обналичивания.

На фоне таких новостей отечественных банковской системы инвестиции в микрофинансовые компании уже не выглядят рискованным вложением своих средств.

Если с бизнесом микрофинансовой компании, которой человек доверил деньги, все в порядке – эти вложения вернутся. Плюс доходность по такому размещению средств составляет 15-20% годовых, а может быть, и выше.

Георгий Демидов

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X