Инвестиции в будущее

06 марта 2018

Инвестиции в будущее

Низкая доходность банковских вкладов является одним из основных драйверов роста интереса к вложениям средств в микрофинансовые компании. Не исключено, что в перспективе нескольких лет в структуре инвестиционных продуктов МФК появятся «детские» предложения.

Вклад в детство

Дети поколения Z очень самостоятельны и подкованы во «взрослых» вопросах. По данным опроса НАФИ, более 80% несовершеннолетних подростков в возрасте от 14 до 17 лет имеют личные сбережения, примерно у 40% есть собственная банковская карта, 44% регулярно снимают наличные через банкоматы и около 40% постоянно используют платежные терминалы.

Означает ли это, что ребенку можно доверить такую крупную сумму, как инвестиционный заем в МФК? Действующая практика показывает, что родители и финансовые компании пока еще не очень готовы к такому повороту – первые шаги в «детском» банкинге делают кредитные организации, а микрофинансовые компании пока еще только готовятся выйти на этот рынок.

Формально детские вклады появились в линейках российских банков давно, однако этот продукт очень похож на обычные банковские депозиты для населения старше 18.

Структура детского депозита отличается от стандартного вклада лишь тем, что тот оформляется на имя ребенка и по достижении совершеннолетия последний становится полноправным распорядителем средств на счете. До того, как ребенку исполнится 18 лет, средствами на вкладе управляют родители или опекуны.

Правда, по действующему законодательству подросток старше 14 лет может самостоятельно заключать договоры банковского вклада, осуществлять по ним операции. Но доля таких депозитов в структуре пассивного портфеля российских банков не превышает 1%. Альтернативой специальных продуктов для детей являются накопительные счета, договор по которым предполагает доступ ребенка к средствам по достижении совершеннолетия. И вклады, и счета, оформленные на детей или с учетом их интересов обычно долгосрочные - от одного года до нескольких лет.

«МФК подобные продукты не предлагают, так как изначально ориентируются на более краткосрочные инвестиции», - отмечает Андрей Чаплюк, основатель «Школы управления финансами». Но дело не только в этом. «Договор, который инвестор заключает с МФК при размещении средств, по форме является не депозитом, а инвестиционным займом, который физическое лицо предоставляет микрофинансовой компании под определенный процент. В действующем законодательстве подробно описаны права несовершеннолетних граждан в части использования банковских вкладов, но в данном случае речь идет о более сложном продукте, поэтому прямого доступа к средствам ребенок получить не может», говорит Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс».

Светлое будущее

Тем не менее, инвестиции в МФК могут стать отличным способ накопления определенной суммы для ребенка. Дело в том, что те же детские вклады по доходности ничем не отличаются от «взрослых», уровень процентных ставок по которым в настоящий момент находится на историческом минимуме - так, средняя ставка по рублевым вкладам десяти крупнейших депозитных банков уже опустилась ниже 7% годовых.

Между тем, инвестиции в МФК в разы выгодней банковского депозита. Так, разместив минимальную сумму в размере 1,5 млн рублей под ставку в 17% годовых на два года инвестор получит доход в размере 510 тысяч рублей, или около 22 тысяч рублей в месяц. Этой суммы вполне достаточно для оплаты обучения ребенка в хорошем российском вузе или длительной стажировки в заграничном языковом лагере.

Если у инвестора все-таки возникает желание приобщить наследника к средствам, теоретически он может предоставить в компанию заверенную у нотариуса доверенность на доступ ребенка к доходу от инвестиционного займа по достижении им совершеннолетия. Тем не менее, статистика показывает, что родители не очень склонны доверять детям дела финансовые. По данным НАФИ, лишь 21% взрослых считает, что дети могут безопасно использовать банковские карты, 16% - мобильный банк и 15% - электронные кошельки.

«Полагаю, что в будущем в линейках инвестиционных продуктов МФК появятся «детские» опции при соответствующей корректировке действующего законодательства. При общем невысоком уровне финансовой грамотности и относительно молодом рынке инвестиций в МФК мы пока не видим достаточного уровня спроса для разработки подобных продуктов. Но низкая доходность вкладов и сложный интерфейс других финансовых инструментов заставляют людей с достаточно солидными сбережениями обращать внимание на доходность и простоту продуктов нашего рынка. Так что интерес к детским инвестициям - дело времени», - считает Анастасия Локтионова.

Екатерина Александрова

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X