Мало было кредитному рынку показателя ПСК? Держите подарок от ЦБ – ПНД!

10 августа 2018

Мало было кредитному рынку показателя ПСК? Держите подарок от ЦБ – ПНД!

Осенью этого года ЦБ потребует от кредиторов (в том числе – от микрофинансовых организаций) рассчитывать уровень долговой нагрузки на каждого заемщика, так как боится перегрева рынка кредитования – как это уже случилось накануне кризиса 2014 года.

Объем денежных средств, выданных населению России в форме кредитов и займов, растет темпами, которые опережают рост доходов наших граждан. Снова тревогу бьет Банк России. По мнению ЦБ, показатель ПСК – полная стоимость кредита - норматив, введенный в 2014 году, не отражает реального положения дел как в банке-кредиторе, так и не описывает состояние заемщика. Поэтому ЦБ намерен с 1 октября 2019 году ввести для банков новый показатель – долговой нагрузки человека (или домохозяйства) – ПНД. Об этом говорится в аналитическом отчете Банка России за июль 2018 года «Обзор рисков финансовых рынков», размещенном на сайте ЦБ.

А как показывает практика – показатель, который ЦБ вводит как обязательный для банков, очень быстро становится обязаловкой и для рынка микрофинансирования.

Аналитики ЦБ видят риск в области ускорения потребительского кредитования и считают, что страна активно скатывается в ту же ситуацию, в которой перегретый рынок необеспеченных никакими залогами выданных людям средств, находился накануне 2014 года.

В 2018 году в сегменте необеспеченного потребительского кредитования, темпы прироста объема выданных людям денег на 1 июля 2018 года составили 17,1% - по сравнению с той же датой 2017 года. При этом среднемесячные темпы прироста ссудной задолженности за апрель-июнь 2018 года достигли 20,3%.

Доходы падают, но люди деньги в долг берут. Но пока никто не задумывается о том, чем же они будут их возвращать.

Пытаюсь сдержать рост темпов выдачи заемных средств, Банк России в июле 2018 года уже пересмотрел шкалу повышенных коэффициентов риска по потребительским кредитам, выданным после 1 сентября 2018, для расчета нормативов достаточности капитала.

То есть резервы по ссудам, выданные уже этой осени, будут создаваться в большем объеме, чем сегодня.

В Банке России считают, что опережающие темпы роста выдаваемых на руки населению денег создают предпосылки к возникновению негативных тенденций в банковском секторе и экономике в целом. ЦБ называет эти тенденции.

Первая тенденция. При ускоренном росте кредитного портфеля возникает несоответствие между увеличением задолженности и ростом резервов на возможные потери по ссудам (РВПС). Из-за того, что новые кредиты еще не вышли массовую просрочку, качество кредитного портфеля банков формально выглядит неплохим. А это – очковтирательство, полагают в ЦБ.

«Данный эффект был характерен для периодов 2011 – 2013 годов, когда темпы роста рынка свыше 40% в год привели к снижению покрытия портфеля резервами на возможные потери по ссудам с 13 до 7% по рынку в целом», - отмечается в докладе ЦБ. При этом в период охлаждения рынка кредитные организации столкнулись с необходимостью досоздания резервов на возможные потери по ссудам в очень короткие сроки. Денег же у банков на создание таких резервов хватало далеко не всегда, и для многих кредитных организаций история закончилась отзывом лицензии – по причине рискованной политики и рисованной отчетности.

Вторая тенденция. В условиях, когда вся работа ЦБ по снижению ставки привела к тому, что банкам уже некуда снижать ставки по выдаваемым кредитам. Но кредиты все равно выдаются – и берутся.

Объем кредитов, выданных по низким ставкам, все равно опережает рост доходов населения и создает риски увеличения долговой нагрузки на физических лиц, аналогичного периоду 2011 - 2014 годов. ЦБ напоминает, что в тот период долговая нагрузка физических лиц за 2,5 года выросла с 4,9% до 8,9% ВВП, а платежи – с 4,5 % до 9% от номинальных доходов физических лиц.

Третья тенденция. Избыточные темпы роста таких кредитов делают ряд банков, имеющих в своих активах существенную долю необеспеченных потребительских кредитов, чувствительным к ухудшению макроэкономического фона и приводят к накоплению системных рисков.

Читай – если ЦБ не примет меры по охлаждению рынка, ждать нам нового периода отзыва банковских лицензий.

Выводы, к которым приходят авторы доклада, таковы: долговая нагрузка может и дальше расти даже при низком значении ПСК. В целях снижения риска нового возникновения избыточной закредитованности нашего народа, а также для повышения устойчивости финансовой системы в целом, Банк России планирует переходить к регулированию необеспеченного потребительского кредитования, основанного на новом показателе долговой нагрузки - ПДН.

Кстати, расчет ПСК никто и не думает при этом отменять. ЦБ планирует, что расчет ПДН станет обязательным для банков уже с 1 октября 2019 года.

При этом конкретные меры регулирования, основанные на применении показателя долговой нагрузки, будут введены в действие не ранее 2020 года.

Во многих странах такое регулирование также находится на этапе внедрения, сообщают авторы документа.

Обзор ЦБ прочитал Георгий Демидов

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X