МФО! Изучите опыт мировых держав в ограничении беззалоговых займов!

22 августа 2018

МФО! Изучите опыт мировых держав в ограничении беззалоговых займов!

И когда эти же ограничения возьмет на вооружение наш Центробанк, не говорите, что вас заранее не предупреждали. Обзор зарубежного опыта в сфере сдерживания необеспеченного потребительского кредитования, который сделал Банк России, говорит о том, что в большинстве развитых экономик мира финансовые регуляторы вводят ограничения на рост долга, выдаваемый одному человеку или домохозяйству. 

Сейчас Банк России опубликовал обзор в открытом доступе лишь с целью ознакомления с ним – и для обсуждения. Пока регулятор не делает выводов в отношении необходимости применения подобных – зачастую довольно жестких мер по отношению к долговой нагрузке жителей России.

Но если такие меры все же когда-то будут введены, то и рентабельность кредитного бизнеса в нашей стране упадет, и доходность инвестирования средств в финансовый рынок – в частности, в микрофинансовый сектор, снизится.

Согласно выводам глобального обзора финансовой стабильности Международного валютного фонда, опубликованного в октябре 2017 года, более высокая задолженность стимулирует экономический рост лишь в краткосрочной перспективе. При этом высокая задолженность делает экономику уязвимой к шокам. Так, увеличение задолженности у домашних хозяйств, уже накопивших большой объем долга, в условиях снижения доходов обязательно приводит к дефолту по обязательствам. Люди или целые семьи, попав в долговую ловушку, просто перестают платить по своим долгам.

Меры по сдерживанию чрезмерного роста объемов необеспеченного потребительского кредитования широко применяются иностранными регуляторами, отмечают аналитик Банка России.

Австралия

Так, в Австралии идет работа над реформой, призванной обеспечить погашение задолженности по кредитным картам потребителями в разумный срок, не ограничивая при этом потребителям доступ к кредитам.

Комиссия по ценным бумагам и инвестициям Австралии (ASIC) 4 июля 2018 года опубликовала консультативный документ (CP 303), который предполагает, что

теперь решение о размере лимита, доступного по кредитной карте, должно основываться на расчете - а сможет ли потребитель погасить весь одобренный ему кредитный лимит в течение трех лет.

По подсчетам ASIC, сегодня период полного погашения выбранного лимита составляет в основном около пяти лет, но иногда чуть меньше. В расчет срока погашения заложена максимальная ставка, на июль 2018 года она составляет 22%. В таком случае, при выборе трехлетнего срока погашения всего объема долга владельцы кредитных карт должны будут выплачивать примерно 3,8% в месяц от общей суммы кредитной линии, а при выборе двухлетнего срока – 5,2%. Сегодня владельцы кредитных карт в Австралии выплачивают около 3%. Планируется, что новые требования вступят в силу уже с 1 января 2019 года и будут применяться как в отношении как новых, так и уже выпущенных кредитных карт.

Южная Корея

В южной Корее планируется внедрить новый показатель затрат заемщика на обслуживание задолженности (Debt Service Ratio – DSR). Этот норматив рассчитывается как отношение годового объема платежей по погашению основного долга и выплате процентов по всем кредитным обязательствам заемщика к его ежегодному доходу.

Ограничение на значение показателя DSR для банков планируется установить в октябре 2018 года, затем постепенно распространить на небанковский сектор как новый пруденциальный инструмент поддержания устойчивости финансовых институтов.

Сингапур

Комплекс мер, направленный на сдерживание темпов роста необеспеченного потребительского кредитования, применяется и в Сингапуре. В соответствии с требованием Монетарного управления Сингапура (MAS) с 2013 года финансовым учреждениям требуется осуществлять проверку заемщика в кредитном бюро. А при одобрении заемщику новой кредитной карты, нового необеспеченного кредита или увеличении кредитного лимита необходимо оценить общий долг и общий кредитный лимит заемщика. Кроме того,

финансовым учреждениям не разрешается предоставлять дополнительный необеспеченный кредит физическим лицам, чья просрочка по необеспеченной задолженности превышает 60 дней до погашения всех просроченных сумм.

В 2015 года после продолжительных консультаций (документ обсуждался с 2013 года) MAS внедрил новые лимиты по предоставлению суммы необеспеченных займов.

Так, с 1 июня 2015 года совокупный размер необеспеченных кредитов у одного физического лица не должен превышать сумму ежемесячного дохода, умноженного на 24 – то есть не больше суммы дохода за два года, с 1 июня 2017 года – 18-кратного ежемесячного дохода. А с 1 июня 2019 года сумма всех беззалоговых кредитов не должна превышать дохода за год.

С 1 января 2018 года в Сингапуре вступила в силу новая мера регулирования – Мера управления кредитным лимитом (The Credit Limit Management Measure). Она гласит, что в случае, если должник имеет сумму займов по необеспеченным кредитам выше своего 6 номиналов своего месячного дохода, то финансовым институтам запрещается выдавать ему новые необеспеченные кредиты или увеличивать кредитный лимит, если в результате совокупный размер необеспеченных кредитов и кредитных лимитов превысит 12-кратный ежемесячный доход этого физического лица.

Индия

По данным Центра исследований центральных банков юго-Восточной Азии (SEACEN Centre), для урегулирования колебаний кредитной активности Резервный банк Индии прибегает к согласованным мерам монетарной и макропруденциальной политики: изменение ставок по операциям РЕПО проводится совместно с изменением коэффициентов риска для расчетов нормативов достаточности капитала, а также норм резервирования. В 2004 году Резервный банк Индии в целях снижения активности банков на рынке необеспеченного потребительского кредитования увеличил ставку по операциям РЕПО на 300 б.п., повысил коэффициенты риска для расчетов нормативов достаточности капитала с 100 до 125%, а также в 2004 – 2008 годах постепенно увеличил нормы резервирования на возможные потери по необеспеченным потребительским кредитам с 0,25 до 2%.

Великобритания

В Великобритании меры, которые направлены на сдерживание роста сектора необеспеченного потребительского кредитования, применяются в области использованием кредитных карт. В феврале 2018 года Служба финансового надзора Банка Англии (Financial Conduct Authority – FCA) опубликовала окончательную редакцию Директивы по рынку кредитных карт (final policy statement).

Новые правила вступили в силу с 1 марта 2018 года и окончательно будут адаптированы к рынку к 1 сентября 2018 года. Итоговая редакция правил позволит обеспечить клиентам – держателям кредитных карт бóльшую защиту в условиях временных финансовых затруднений или при наличии долга, который заемщик не в силах погашать. В частности, эмитенты кредитных карт должны будут предпринять ряд шагов в отношении клиентов, суммы выплат которых по долгу слишком низки. Речь идет об основном долге по кредитной карте, если срок задолженности превысил 18 месяцев.

По истечении указанного срока (18 месяцев) компания – эмитент кредитной карты должна связаться с клиентом-держателем и напомнить ему о необходимости погашения основной суммы долга, а также оповестить, что кредитная карта может быть аннулирована.

При сохранении значительной задолженности по кредитной карте свыше 36 месяцев компания-эмитент должна предложить клиенту-должнику способы погашения основного долга в разумные сроки.

Обзор ЦБ изучала Елена Гостева

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X