МФО обязаны предупредить – с того дня часики тикают

09 августа 2018

МФО обязаны предупредить – с того дня часики тикают

С 1 июля 2018 года все микрофинансовые компании обязаны информировать заемщика о первой дате, когда по займу станет начисляться процент за пользование денежными средствами. Такое разъяснение содержится в ответе Центробанка на запрос СРО «МиР». Письмо опубликовано на сайте саморегулируемой организации. СРО «Мир» обращалась в ЦБ с просьбой предоставить дополнительные разъяснения по вопросу о расчете микрофинансовыми организациями полной стоимости кредита (займа). – ПСК.

В своем письме Банк России отмечает, что МФО «обязаны информировать заемщика о дате, начиная с которой начисляются проценты за пользование займами». Кроме того, регулятор обращает внимание МФО на тот факт, что расхождения в расчетах полной стоимости кредита - ПСК, связанные с определением даты начала начисления процентов, с июля 2018 года «устранены на законодательном уровне».

ПСК – норма, введенная в практику кредитования в конце 2013 года требованиями закона «О потребительском кредитовании». Документы был принят Государственной думой РФ 13 декабря 2013 года, и вступил в силу 1 июля 2014 года. Нормы закона не распространяются на кредиты, обеспеченные ипотекой. То есть ПСК применима для беззалоговых кредитов и займов, а также автокредитов и автозаймов, а также для расчета цены за пользование средствами банка по кредитным картам.

В сферу регулирования попадают как банки, так и небанковские кредитные организации, такие как микрофинансовые компании и кредитные кооперативы.

Расхождения в толковании закона, об устранении которых говорится в последнем письме ЦБ, были устранены поправками в статью 6 закона «О потребительском кредите (займе)», которые вступили в силу с 24 июня 2018 года, то есть чуть более месяца назад.

Изменения коснулись норм указания ЦБ от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)». В этот документ Банка России было внесено положение о том, что «если при расчете средневзвешенного значения объем потребительских кредитов (займов), выданных в одной категории или одним кредитором, превышает 20% общего объема кредитов (займов), выданных всеми кредиторами в этой категории, то объем кредитов такого кредитора принимается равным 20%».

То есть если в совокупном долге заемщика доля займов одной МФО составляет 20%, то рост объема этой доли уже нельзя будет замаскировать никакими услугами этой же МФО, связанными и с начислением дополнительных процентов – ни пролонгацией, ни реструктуризацией долга. Более того, в момент достижения планки в 20% нельзя будет выдать и новый заем – ни на потребление, ни на погашение ранее взятого.

В расчет полной стоимости кредита с 1 июля 2014 года в применении к МФО включаются следующие платежи: по погашению суммы основного долга; по процентам; иные платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (в том случае, если МФО выдает карту клиенту в момент обращения за займом, то есть у человека нет своей банковской карты, на которую можно перечислить взятую в долг сумму), а также платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей предусмотрена условиями договора. В последнем случае речь, как правило, идет о платежах в страховую компанию, но для МФО страхование займа – редкость.

Банк России рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита один раз в квартал. Делает это ЦБ по различным категориям потребительских кредитов (займов). На момент заключения договора полная стоимость кредита не может быть выше среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, который рассчитан Банком России, более чем на одну треть. То есть если с 1 сентября 2018 года средняя ставка ПСК по займам в МФО будет на уровне 100%, то выдать заем под 140% годовых, будет незаконно.

Полную стоимость кредита кредитор обязан указывать в договоре с клиентом. Делается это в правом верхнем углу на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом.

В местах выдачи кредитов и займов - в офисах, торговых точках, в Интернете - кредитор обязан размещать информацию о диапазоне размеров ПСК.

Георгий Демидов

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X