МФО с госучастием: чемодан без ручки или без них - как без рук?

23 июля 2018

МФО с госучастием: чемодан без ручки или без них - как без рук?

Итоги анкетирования, которые Банк России вынес на обсуждение экспертного совета по микрофинансированию и кредитной кооперации, породили ряд вопросов. По данным регулятора в 2018 году малому и среднему бизнесу займы выдают 380 МФО из 2271, официально присутствующих в реестре ЦБ. Подавляющее большинство из них – некоммерческие фонды поддержки предпринимательства, в капитале которых есть доля регионального или муниципального участия. То есть, это бюджетные средства. При этом ЦБ, опираясь на анализ отчетов анкетирования, утверждает, что «необходимо поддерживать микрофинансовые организации (МФО), выдающие займы представителям малого и среднего предпринимательства (МСП)».

Говоря простым языком, без господдержки МФО трудно поддерживать малый бизнес. Помните смешную фразу Чебурашки из советского мультика: "Гена, давай, я понесу чемоданы, а ты понесешь меня"? Мне эта ситуация с МФО, фондирующимися из бюджета, напоминает именно эту: Гена - государство, МФО с госучастием - Чебурашка. И где носильщики настолько слабы, что чемодан без Гены - неподъемен.

Насколько в современных условиях к эффективно работающим и находящимся под жестким контролем регулятора МФО необходимы еще и государственные участники финансового рынка для поддержки МСП? Ведь если речь идет о создании специальных фондов, которые будут деньгопроводами господдержки, то это непременно приведет к возникновению дополнительной бюрократии и расходованию средств на ее содержание. Не дешевле ли государству это делать напрямую, без посредников? Например, через уже работающие параллельно с МФО-«бюджетниками» гарантийные фонды? Получается, что МФО с госучастием - всего лишь оператор распределения госсредств между малыми и средними субъектами рынка, а вовсе не самостоятельный участник рынка?

- Вот это совершенно поверхностный взгляд, - возражает мне Андрей Паранич, заместитель директора СРО «МиР». - В конце 90-х у начинающего предпринимателя выбор был невелик: либо идти за деньгами к нелегальным кредиторам, либо - в микрофинансовую компанию с госучастием. Так уж получилось. Деньгопроводом, как Вы выразились, они не являются: они получают бюджетные средства для поддержки МСП и далее ведут свою деятельность в узких рамках закона и условиях жесткой отчетности: содержат себя сами и в следствие низких ставок, как правило, выходят «в ноль». Некоммерческие микрофинансовые организации выдают займы предпринимателям по ставкам в пределах 10-12% годовых и содержат себя на те средства, которые они зарабатывают. Но для того, чтобы развиваться, дополнительные средства для развития они могут получить только от государства.

В то же время закрытие госпрограмм и передача функций МФО с госучастием чиновникам как раз и приведет к возникновению дополнительной бюрократии: именно в этой ситуации появится растущий бюрократический аппарат с кучей сотрудников, плодящий бумаги и волокиту. И вот это действительно будет катастрофой для МСП.

Что касается Гарантийных фондов: у них совсем иное назначение и другие задачи: они работают с банками и госсредствами гарантируют возврат части кредита предпринимателем. Банки, с которыми работают Гарантийные фонды, очень тщательно проверяют заемщика - его платежеспособность и залоговую состоятельность, и лишь после проверки фонд может выдать свое поручительство.

Таким образом, МФО с госучастием - вполне эффективный и оправданный участник рынка. К тому же - сдерживающий аппетиты МФО коммерческих, потому что под такие низкие ставки по кредитам предпринимателям может предоставить поддержку только государство.

- Да, применение льготных ставок позволяет предлагать малым и средним предпринимателям займы по ставке от 9,5% годовых. Но сами участники госпрограмм (65–90% опрошенных) утверждают, что планируют продолжить финансировать малый и средний бизнес даже в случае закрытия программ господдержки, поскольку имеют «отработанные технологии и бизнес-модель, нацеленную на данный сегмент рынка». Они лукавят? И как только госпрограммы будут закрыты, не получится ли так, что ставки станут неподъемными для МСП?

- Закрытие программ господдержки означает, что перестанут увеличиваться объемы предоставляемых по льготным ставкам микрозаймов. Но спрос на финансирование со стороны малого бизнеса огромен, и существующее предложение со стороны микрофинансовых организаций может удовлетворить лишь малую его часть.

К сказанному можно добавить, что МФО с госучастием не являются микрофинансовой организацией в чистом виде: это еще и центры поддержки предпринимательства. Они давно и успешно функционируют, не только выдавая займы, но и занимаются консультацией предпринимателей, помогают разобраться им в финансовых вопросах, которые вызывают трудности — проще говоря, занимаются финансовым ликбезом.

Коммерческим МФО ничто не мешает стать участником госпрограммы: получить фондирование из местного бюджета и выдавать дешевые займы — такая возможность есть у любой микрофинансовой организации.

Елена Коротина, Краснодар

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X