МФО – знайте, какие документы надо нести в суд, если подаете иск к заемщику

20 июля 2018

МФО – знайте, какие документы надо нести в суд, если подаете иск к заемщику

Скоринговый балл должен знать каждый житель России, а уж тем более - заемщик МФО. Это, конечно, идеал, но к нему надо стремиться

Каждый человек должен знать свой скоринговый балл и понимать, как на него посмотрит кредитор при обращении за деньгами в долг. «Если мы думаем, что в США каждый человек знает свой балл, то это неправда. Но люди в США к тому знанию активно идут. В России мы только начали задумываться о том, что люди должны взять скор-балл», - об этом заявила Елена Конева, директор по развитию бизнеса, бюро кредитных историй и скоринга компании FICO, выступая на профессиональном форуме о технологиях скоринга и оценке заемщиков Scoring Case forum, который состоялся 19 июля 2018 года.

Людмила Харитонова, управляющий партнер «Зарцын, Янковский и партнеры» рассказала о практике взыскания онлайн-займов. Она подчеркнула, что не каждый суд понимает легитимность займов, выданных в режиме онлайн. Часто судья просто говорит на иск МФО – я вам откажу, так как не понимаю, как работает ваш бизнес, подавайте на апелляцию – там разберутся.

Но возможность выдавать займы онлайн дает Гражданский Кодекс РФ (ГК), в котором подпись приравнена к обмену документами. Другая статья ГК говорит о том, что документы можно подписывать электронной подписью. И есть норматив ЦБ, который объясняет, что такое онлайн-заем. ЦБ же для финансового рынка и приравнивает к подписи разовые пароли или коды, полученный по смс.

Почти вся судебная практика 2017 и 2018 годов говорит о том, что код, полученный по смс, можно считать простой электронной подписью. Но недавно появилось два судебных решения, в которых говорится, что код не может быть простой электронной подписью. Сам закон о связи говорит, что на другой стороне – то есть за номером трубки телефона может стоять несколько лиц. Поэтому сама по себе тенденция появления таких решений, что суд не признает коды, полученные по смс, явно отрицательна для рынка онлайн-займов.

Какие документы нужно нести в суд в случае онлайн-займа и как доказать, что заем был выдан? Log-файлы пока никак законом не регламентируются и сейчас они принимаются судом в любых форматах. А вот к скрин-шотам суды негативны, и если они предоставляются без log-файлов, то решения суда будет не в пользу МФО.

Бывают случаи, когда заем оформляется на одно лицо, а телефон принадлежит другому лицу, а карта – вообще третьему. Поэтому суды отказывают в таких исках, ссылаясь на то, что в ходе проверки телефона выявлено, что владелец номера и заемщик – разные люди. Суды говорят, что кредитор не предпринял достаточно действий, чтобы идентифицировать клиента. При этом закон не говорит, какие меры считать достаточными, отметила Харитонова. «Если при оформлении заявки на сайте используется телефон, то просите ввести в определенное поле, а если карта – ну, заблокируйте на ней на час небольшую сумму, и пусть заемщик эту суммы введет в поле заявки.

Были случаи, когда суды при таких займах шли навстречу МФО, и признавали, что все возможные методы проверки заемщика они провели», - сообщила Людмила Харитонова.

Модератор форума, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Эльман Мехтив отметил, что и log-файлы можно подделать. Но суды пока этого не понимают – и пока нет законодательных требований, то log-файлы предоставляют такие, какие есть, ответила Харитонова. Пока ни один заемщик не оспорил подлинность предъявленных в суд файлов. Вот когда хоть один опровергнет, то и надо будет искать выход из ситуации.

Скоринг – это статистика, и по опыту сбора этой статистики видно, что бронировать надо те части самолета, которые пострадали во время обстрела. Это выводы из истории мировых войн. Поэтому ошибка финансистов – отталкиваться от дефолтов заемщиков. А от дефолтов мы все отталкиваемся от того, что часто безопасники в банках и МФО – это бывшие работники спецслужб. Так считает Илья Мунерман, директор исследовательского подразделения компании "Интерфакс Лаб".

Всеобъемлющих критериев не бывает, надо пользоваться морем источников данных, уверен он.

Количество однодневок в России резко снизилось за последние годы, но состояние рынка заемщиков говорит, что за первое полугодие 2018 года общее число недобросовестных плательщиков не снизилось, отметил Мунерман. Но сейчас идет вал неналогового фрода, так как однодневки никуда не делись, просто ими становятся бывшие добропорядочные, а ныне уходящие с рынка компании.

Виталий Щипков, директор компании MobileScoring, отметил, что эта компания выросла из компании банковских ИТ-специалистов. И сейчас компания собирает данные, поступающие от банков о поведении клиентов. Собираются данные смс-сообщений о платежах, о том, как клиенты платят по кредитам и кредитным картам. Сейчас базой данный пользуется порядка 10 банков, при этом банки очень не хотят, чтобы компания делилась данными о клиентах с МФО. Поэтому для МФО создан свой параллельный котел с информацией о том, как платят клиенты МФО, и туда поставляют данные уже 5 крупных МФО.

У человека может отсутствовать кредитная история, но у окружающего его социума есть данные о том, как будет платить человек. Социум - это дети, родители, друзья. Так считает Дмитрий Асонов, менеджер специальных продуктов компании OneFactor. Он считает, что самый простой пример – просрочен платеж по ипотеке, и ясно, что в целом в семье есть финансовые трудности, домохозяйство перекредитовано. Но один из членов семьи имеет хорошую кредитную историю, и ему дают кредит, хотя не стоило бы.

Эльман Мехтиев отметил, что данные из кредитного досье можно обрабатывать только с согласия человека. То есть согласие заемщика на сбор информации о членах его семьи не очень-то законно. На это Асонов ответил, что компания готова к проверкам Роскомнадзора.

Записал Георгий Демидов

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X