Микропокупатели: что мы знаем о целевых займах в МФО?

16 апреля 2018

Микропокупатели: что мы знаем о целевых займах в МФО?

Мал золотник, да дорог

Несмотря на снижение доходов, россияне продолжают активно тратить. Даже горемыкам с плохой кредитной историей есть чем поживиться - для них существуют pos-кредиты. С этим видом займов ежедневно сталкиваются покупатели магазинов, консультанты которых любезно предлагают купить дорогой гаджет в долг.

Правда, круг банков, предлагающих услугу невелик - кризисы напрочь отбили у большинства игроков рисковать собственным рублем. Ведь товарные кредиты - самый опасный сегмент финансового ритейла, проверка заемщика производится символически, поэтому просрочка зашкаливает. А с некоторых пор банкиры лишились возможности устанавливать запредельные ставки по pos-кредитам. Как рассказала директор департамента клиентского сервиса Рефинансируй.рф Елена Апасьева, на конец второго квартала текущего года в соответствии со среднерыночными значениями полной стоимости (ПСК), установленными ЦБ РФ, для POS-кредитов предельные значения ставок составили от 20,1 до 27,5% годовых. С учетом высокого процента невозвратов - маржинальность так себе.

Зато микрофинансовые организации сразу почуяли "свободную кассу". Ниша pos-микрозаймов относительно молода - в отдельную категорию этот "вид" ЦБ начал выделять только в начале 2016 года при расчете ПСК и на конец первого квартала предельное  значение находится в вилке 45,8-70% годовых, то есть более чем в два раза выше, чем у стандартных банковских продуктов данного сегмента.

Технологии решают все

Эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Анастасия Белик обращает внимание, что по данным RAEX лидерство в микрокредитном pos-сегменте занимают компании - "Выручай-Деньги" и Kviku (МФК "ЭйрЛоанс").

"Мы изначально сделали ставку на развитие онлайн-кредитования в pos-сегменте, поскольку сектор только формировался, и мы хотели сделать его востребованным со стороны аудитории, которая выбирает онлайн", - рассказывает основатель Kviku Вениамин Липский.

"Компаниям необходимы качественные IT-решения для оперативной обработки запроса и непосредственной интеграции с магазином для формирования заказа клиента", - говорит Елена Апасьева. Сейчас формат предоставления такого займа можно разделить на два типа. Первый - оффлайновый, когда человек приходит в магазин-партнер финансовой компании и оформляет покупку на месте.

Второй - онлайновый, привязанный к интернет-магазинам и интерактивным сервисам - например, площадкам по продаже авиабилетов в интернете. Выбор товаров зависит от партнерской активности поставщика услуги и, как правило, насчитывает не меньше 15-20 брендов. Потенциальные клиенты - очень разные. "Возьмем покупку в кредит садового инструмента и меховых изделий - и увидим два противоположных портрета заемщика", - отмечает Апасьева.

Наступают на пятки

Сегмент будет развиваться, считают эксперты. За счет высокой оборачиваемости кредитных средств (средний срок займа не превышает нескольких месяцев) даже небольшие игроки без длинных источников фондирования могут себе позволить такую бизнес-модель. Успех определит качество технологии - в целевом микрокредитовании при сопоставимой стоимости продукта клиент важна простота и доступность процедуры.

Покупатель не должен ждать дольше 20-30 минут в магазине и в онлайн-формате, таковы законы ниши "быстрых займов". Однако на пятки микрофинансистам наступают банки, которые создают собственные МФО: естественно, маленьким операторам трудно будет соперничать с профильными "дочками" кредитных организаций по уровню технологий и объему инвестиций. Кроме того, обращает внимание Анастасия Белик, набирают популярность "карты рассрочки" и прочие сервисы, позволяющие выплачивать долг равными долями. Пока они не могут составить конкуренцию pos-микрозаймам - не хватает скорости в скоринге и оформлении, но их тоже нужно иметь в виду как потенциальных соперников. 

Впрочем, это все микрофинансовая лирика. Подумайте, стоит ли почти в два раза переплачивать за очередной айфон? "Мы рекомендуем нашим клиентам планировать бюджет для покупки необходимого товара, а не оформлять дополнительные кредитные обязательства", - резюмирует Елена Апасьева.

Екатерина Александрова

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X