Операция «реструктуризация»: микрофинансовые компании идут навстречу клиентам

22 июня 2018

Операция «реструктуризация»: микрофинансовые компании идут навстречу клиентам

В последнее время на рынке микрофинансирования активно предлагаются различные схемы рефинансирования долгов. К этому финансистов подталкивает объективно сам рынок: чрезмерная закредитованность населения и ужесточение законодательных ограничений регулятора по взысканию долгов заставляет заинтересованные стороны договариваться. Как утверждают эксперты, это выгодно всем - и кредиторам, и должникам.

- Любая реструктуризация долга не выгодна заемщику, так как влечет за собой увеличение выплаты по долгу, - это поверхностное мнение, - говорит Александр Каюков, независимый эксперт по финансовым рынкам. - Дело в том, что заемщик может не «вытянуть» выплаты в том виде, в каком они есть до реструктуризации долга.

Изменение выплат и растягивание их по времени, могут даже оказаться выгоднее, так как в случае роста инфляции (что крайне часто сопровождается и ростом зарплат), обслуживание долга может сильно подешеветь. Банки и микрофинансовые организации идут на это именно по той причине, что иначе возместить долг они не могут.

Чаще всего, на реструктуризацию идут те заемщики, у которых больше ничего нет. Возместить долг через суд с них нет никакой возможности, ибо в их жилье могут быть прописаны дети, что делает их выселение просто невозможным, а иного ценного имущества у людей просто нет. Или размер долга такой, что принудительная продажа телевизора или холодильника через суд выйдет дороже, чем размер самого долга. Нужно отдельно разбираться в причинах возникновения таких ситуаций, когда кредиторы вынуждены идти на реструктуризацию.

На самом деле их две, утверждает эксперт.

1. Низкая финансовая грамотность заемщиков. Они не вчитываются в договор, и не смотрят на подводные камни, которые в нем есть. Особенно это касается скрытых процентов и платежей. Так же люди склонны преувеличивать оптимизм, вызванный незначительным улучшением ситуации (подняли зарплату, нашел новую работу и так далее). Это вызвано привычкой, которая выработалась у нашего общества в нулевые, когда постоянно росли зарплаты, причем существенно быстрее, нежели цены. Люди еще не осознали, что ситуация изменилась. Таким образом, как только ситуация улучшается, люди строят чрезмерно оптимистичные планы, и хотят подкрепить их видимыми атрибутами, в виде возрастающего потребления. Но они переоценивают себя, что и приводит к плачевным последствиям.

2. Отвратительное качество управленцев в России. Не только в финансовой сфере. Грамотные специалисты по рискам и кредитованию давно уже кричат о том, что платежеспособные заемщики полностью охвачены всеми мыслимыми и немыслимыми финансовыми услугами. Те же, кто еще не охвачен, не соответствуют требованиям, которые выставляются, что и приводит к росту обслуживания долга. Большинство заемщиков просто не «тянут» такие условия, но желание игнорировать риски, так как хочется как можно быстрее получить максимально возможную прибыль, вместо того, чтобы работать на долгосрочную перспективу, приводит к столь плачевному итогу.

О необходимости повышения финансовой грамотности населения и выгодах для клиента при реструктуризации долгов говорят и специалисты микрофинансовых организаций.

- При возникновении просрочки по займу рефинансирование просрочки в нашей компании возможно, - говорит Бахтияр Ходжаев, генеральный директор микрокредитной компании «Байбол». - Для этого клиент может взять в «Байбол» новый заём для оплаты текущего займа, и тем самым изменить свой статус должника на статус активного клиента. Мы с пониманием относимся к трудностям своих клиентов, которые из-за сложных жизненных обстоятельств не всегда могут своевременно рассчитаться по займу. Им мы предлагаем программу рефинансирования: новый кредит для погашения старого. Благодаря рефинансированию можно исправить кредитную историю заёмщика в лучшую сторону.

При реструктуризации просрочки (изменений условий займа в рамках действующего договора) меняется график погашения платежей. Если заёмщик не может внести очередной взнос, то с ним заключается договор, согласно которому новый заём выдаётся на больший срок, просрочка делится на части, и размер ежемесячного платежа сокращается.

В «Байбол» работают два механизма, благодаря которым клиент не входит в статус должника. В одном случае мы готовы простить заёмщику часть долга: списать штрафы и неустойки, а также увеличить срок погашений и сократить ежемесячные платежи. В другом – ввести так называемые льготные каникулы. В период «каникул» просрочка замораживается на один-два месяца, и заёмщик выплачивает только проценты по займу. Основная сумма долга равномерно распределяется на оставшийся срок действия займа.

Одной из причин возникновения у граждан финансовых сложностей является правовая неграмотность: люди не удосуживаются подчас даже заглянуть на сайт того или иного МФО и ознакомиться с базовыми документами, регулирующими деятельность МФК. Бывает, люди априори не верят информации кредитных организаций, полагая, что эта информация тенденциозна, и ей, скорее всего, нельзя доверять.

В решении этой проблемы мог бы помочь финансовый омбудсмен: мы обеими руками за введение этого гражданского института в России. Во-первых, граждане получат досудебную поддержку в спорах с финансовыми компаниями, во-вторых – финансовое просвещение. Омбудсмен как независимое лицо не только защитит людей, но и объяснит, кто есть кто на финансовом рынке. Это выгодно всем.

PS: 27-28 июля 2018 года в Калининграде пройдет Первая Всероссийская конференция по рефинансированию кредитов и микрозаймов. Подробная информация опубликована на официальном сайте конференции.

Елена Коротина

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X