Пенсионная реформа выгодна МФО?

03 октября 2018

Пенсионная реформа выгодна МФО?

С большой долей вероятности после старта пенсионной реформы банки уступят кредитование социальной группы - мужчины с 60 до 65 лет, и женщины с 55 до 60 лет – МФО. Да и «постаревших» пенсионеров будут кредитовать менее охотно.

Мои года – мое богатство

Микрофинансисты стабильно расширяют возрастные рамки заемщиков. Так, уже давно МФО, в отличие от банков, освоили кредитование допризывников.

«Допризывник может получить заем, - рассказывает генеральный директор группы компаний Eqvanta (МФК «Быстроденьги», «Турбозайм» и др.) Юрий Провкин. - Если впоследствии клиент ушел в армию — мы предлагаем полную реструктуризацию. Для этого он или третье лицо по доверенности должны написать соответствующее заявление для остановки начисления процентов и в течение месяца провести оплату».

К сожалению, законодательство не разрешает снижать возраст заемщика ниже 18 лет. Хотя банкиры нашли здесь лазейку в виде «детских» банковских карт. То есть, карт, выдаваемых с согласия родителей.

С другой стороны, ничто не мешает микрофинансовым организациям конкурировать с банками за клиентов преклонного возраста. При этом статистика подсказывает, что по итогам первого полугодия 2018 году средний размер пенсии в РФ составил 13172 рубля. Но, например, на Чукотке минимальная пенсия уже близка к 21 тыс. рублей.

Конечно, банкиры просто так не уступают подобных заемщиков. Но и не особо удерживают. И, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), по итогам первого полугодия в общем объеме выдач ипотечных кредитов по России пенсионеры участвовали в 2,5% сделок. Благо, купить, чтобы сдавать – мечта большинства российских стариков.

Пусть голова моя седа

В других сегментах кредитования банкиры тоже не могут похвастаться чересчур высокой долей клиентов в преклонных годах. Например, граждане в возрасте 50-55 лет в сегменте наличных выдач в целом по стране занимают долю в 8,7%, в возрасте 55-60 лет - 10,1%, 60-65 лет - 7,1%. И еще 5% приходится на лиц старше 65 лет.

Между тем, на сегодня в России официально трудоустроены 70 млн. граждан, а получает пенсию порядка 43 миллионов граждан, из которых 40 миллионов - по старости. Пенсионеров – более трети.

Проще говоря, пожилые люди - это колоссальная по перспективности аудитория. Причем, более дисциплинированная. Как отмечают в ОКБ, при общей задолженности россиян в 13 трлн рублей, суммарный долг пенсионеров оказывается меньше 1 трлн рублей. Все кредиторы признают, что с финансовой точки зрения люди в возрасте более дисциплинированы.

«Пенсионеры являются крепким сегментом МФО, - констатирует заместитель председателя правления финансового магазина Боггат Александр Орехов. - Они исправно платят и являются качественными клиентами».

Тем временем, страна стоит на пороге пенсионной реформы, также обещающей кардинальные изменения в среднестатистических доходах россиян. Увы, государство не очень-то афиширует число граждан, попадающих в возрастную вилку. «Законопроект не приводит прогноза о том, как изменится количество получателей пенсий. Это, в свою очередь, не позволит оценить, как изменится численность пенсионеров с учетом запланированных властями мер по повышению продолжительности жизни», - говорится в комментариях Счетной Палаты РФ к законопроекту.

Но, понятно, что в возрастную вилку реформы попадает немалое число россиян.

И пока позицию банков отношении данной социальной группы можно определить, как предельно осторожную. Выдавать кредиты немолодым россиянам без пенсий (то есть, без гарантированного дохода) банкиры станут с утроенным нежеланием.

Иначе говоря, на какой-то период клиентский сегмент – мужчины с 60 до 65 лет, и женщины с 55 до 60 лет - окажется вне сферы банковских интересов. То есть будет полностью «отдан на откуп» МФО.

Мы почти у взлетной полосы

Соответственно, напрашивается несколько циничный вывод – пенсионная реформа выгодна микрофинансистам.

В частности, эксперты констатируют, что в случае планируемого введения ЦБ расчета показателя долговой нагрузки в обязательном порядке, повышение пенсионного возраста будет положительно влиять на поддержание объема портфеля МФО. «Прогнозируем, что новый параметр оценки заемщика значительно сократит количество выдач среди пенсионеров – маловероятно, что соотношение среднестатистического размера пенсии и полной стоимости займа позволит одобрить заявку», - уточняют эксперты.

Да и в целом, поясняет финансовый блогер Наталия Притчина, повышение пенсионного возраста не может не сказаться на секторе микрофинансовых организаций. «В связи с увеличением пенсионного возраста зарплаты будут снижаться, в том числе и для молодых специалистов, - рассуждает эксперт. - Это приведет к тому, что число людей, пользующихся услугами МФО, будет стремительно расти».

Вот и весь разговор

В вопросе повышения пенсионного возраста с точки зрения МФО есть еще два важных момента.

Во-первых, пенсионный порог повышается для большинства россиян, а, значит, и для работающих в сфере микрофинансирования граждан.

Впрочем, отрасль изначально при найме сотрудников ориентировалась на людей, имеющих определенный жизненный опыт. Поэтому каких-либо возрастной неполиткорректности ждать не следует. «С точки зрения работодателя МФО ничем не отличается от любой другой организации. - говорит Александр Орехов. - Не думаю, что повышение пенсионного возраста как-то существенно скажется на работающем тут контингенте».

Во-вторых, мы живем в стране, где любые прогнозы требуют оговорки. И, подчеркивает президент инвестиционного холдинга «Котов Групп» Роман Котов, сегодня говорить том, как повлияет повышение пенсионного возраста на рынок МФО, еще рано, поскольку само повышение будет постепенным и, судя по всему, будет содержать исключения.

«Кроме того, мы можем столкнуться с новыми мерами регуляции деятельности МФО до момента повышения пенсионного возраста, - уточняет эксперт. - И тогда нужно будет делать анализ, исходя из совсем других условий. Например, контроль над МФО ужесточиться, и тогда такие кредитные продукты могут подорожать или станут менее востребованными, поскольку от заемщика потребуется более детальный пакет документов и тп».

«К тому моменту, когда реформа будет проведена полностью, в стране может еще много чего измениться», - соглашается Александр Орехов.

Игорь Чубаха, Санкт-Петербург

 

 

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X