Рефинансирование: спешить не опоздать

27 сентября 2018

Рефинансирование: спешить не опоздать

На начало августа 2018 года жители Северо-Западного федерального округа должны банкам 825 млрд рублей. Микрофинансовые организации не раскрывают объемы выдач по территориальному признаку, но, по экспертным оценкам, жители округа должны МФО еще порядка 10-15 млрд рублей. На зарегистрированных по месту жительства в Санкт-Петербурге приходится чуть более половины совокупной суммы – порядка 425 млрд рублей. Объем просроченных долгов – около 10 млрд рублей.

Статистика - весьма капризная наука и дает представление лишь о средней температуре по больнице: из отчетности банков и микрофинансовых организаций нельзя сделать вывод о сроках, ставках и целевом использовании кредитов. По темпам прироста задолженности можно предположить, что треть от текущей задолженности жители набрали за последние два года: как раз в период, когда и банки, и МФО конкурировали в борьбе за клиента, закрыв глаза на резко возрастающую кредитную нагрузку на конкретного заемщика. Вместе со ставками снижался и уровень доходов населения, на выплаты по кредитам оставалось все меньше и меньше средств.

После повышения ключевой ставки ЦБ РФ в ближайшие пару месяцев банки начнут повышать ставки по новым кредитам. И рынок ждет массовый прирост числа неплательщиков: треть населения играет с кредитными организациями в русскую рулетку, занимаясь перекредитованием самих себя. Пока ставки снижались, люди брали новые и новые кредиты для погашения старых долгов и сохранения привычного уровня жизни. С пересмотром ставок получить новые кредиты станет сложнее.

Банк VS МФО

Программы банковского рефинансирования чаще всего декларативны: главная цель банка – привлечь нового клиента, увеличить собственный кредитный портфель, снизив тем самым уровень просроченной задолженности и показать ЦБ, что привлеченные депозиты реально работают. Для получения кредита необходимо пройти нестандартный путь: предоставить необходимые документы о трудовой деятельности и доходах, собрать справки о задолженности у всех кредиторах.

Временные и финансовые трудозатраты оправданы, когда речь идет о рефинансировании крупных кредитов, таких, как ипотечные: если платить по кредиту еще лет 15, а ставка по нему находится на уровне 2010 года, то разница даже в 1% может дать существенную экономию по ежемесячному платежу. Математическая формула проста: банки традиционно готовы выдать кредит при условии, что на ежемесячный платеж будет уходить не более 50% подтвержденного дохода. Если пропорция не совпадает – о рефинансировании в других банках нужно забыть и заняться досрочным погашением самых дорогих кредитов.

Банки не рефинансируют займы, взятые у микрофинансистов: официально считается, что МФО – небанковские кредиторы, и их методы скоринга (то есть оценка рисков) гораздо лояльнее, в том числе и требования по созданию резервов для ЦБ. Негласная причина в другом: банкам не интересны суммы, с которыми к ним приходят клиенты МФО.

Им проще выдать один кредит на полмиллиона рублей, забрав клиента у одного-двух конкурентов, чем нести расходы на рефинансирование 5-10 микрозаймов у десятка МФО, оформленных пусть и на срок до одного года. Поэтому рефинансировать займы МФО проще всего в самих МФО, которые также бегают по рынку в поисках новых клиентов, которые уже научились обслуживать свои долги.

Ключевым моментом является отсутствие просроченной задолженности: если зафиксирована хотя бы одна просрочка, то впору призадуматься о реструктуризации, а не рефинансировании. То есть обращаться к действующему кредитору с просьбой о пересмотре графика платежей путем увеличения срока кредитования. Пытаться оформить новый заем у другого кредитора с действующими просроченными долгами, да еще по более низкой ставке, - в текущей экономической ситуации маловероятно. Средний срок оформления рефинансирования в МФО – пара дней, поэтому при грамотном планировании собственного бюджета нужно заниматься проблемой заблаговременно.

Куда бежать

Интернет значительно упрощает жизнь и ускоряет процессы. Как банки, так и МФО на своих сайтах подробно описывают условия рефинансирования и требования к документам. Подача заявки на рефинансирование ни к чему не обязывает и не влияет на кредитную историю: вы вправе изучать предложения на рынке, чтобы выбрать наиболее приемлемый для себя вариант. Старайтесь все же избегать изменений существенных условий кредитования: если у вас много беззалоговых потребительских кредитов и займов, не стоит оформлять вместо них залоговый кредит. Также внимательно изучайте значения ставок: если ипотеку сегодня можно рефинансировать по ставке 10-11% годовых (и при этом единовременно потратить до 1% от суммы кредита на оформление), то потребительский кредит можно оформить по ставке 14-17% годовых. Погасить кредитную карту – по ставке до 19% годовых.

Евгений Петров, Санкт-Петербург

От редакции: вопросами рефинансирования всех розничных долгов занимается компания Рефинансируй.рфф – флагман российского рынка рефинансирования. В данный момент компания рассматривает возможность открытия офисов компании в Санкт-Петербурге и Ленинградской области по франшизе.

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X