Революции не будет

17 сентября 2018

Революции не будет

Смягчение требований ЦБ к нормам резервирования по кредитам до 100 тысяч рублей не приведет к переделу рынка. Займы до зарплаты вМФО по-прежнему будут пользоваться спросом. Жизнь – продолжается!

В августе финансовый рынок взбодрила новость о том, что Банк России упрощает процедуру выдачи небольших розничных кредитов. Регулятор разрешил включать кредиты до 100 тысяч рублей, выданные без документов с подтверждением дохода заемщика, в первую категорию качества с небольшой допнагрузкой на резервы. В кулуарах известие восприняли эмоционально – мол, эта мера вернет на рынок давно забытое банковское экспресс-кредитование и создаст большие проблемы микрофинансовым организациям. Впрочем, как выяснил ИНМФО, повода для паники нет – справка о доходах давно уже не является ключевым документов для оценки рисков заемщика в банках, так что взрывного роста «быстрых» кредитов и массового исхода обездоленных МФО.

Экспресс не вернется

С одной стороны, кредитов менее 100 тысяч рублей на рынке много – по данным НБКИ, в штуках за первое полугодие 2018 года такие кредиты составили больше 60% от выданных «потребов». С другой стороны, мало – в деньгах их доля едва превышает 10%. В «сытые» докризисные времена, одолжить у банка небольшую сумму можно было в буквальном смысле не отходя от кассы – «быстрые» кэш-кредиты выдавались легко и приятно, подтверждать доходы не было нужды. Кризисы отучили банкиров доверять и научили проверять – сейчас получить наличными даже небольшую сумму дано только надежным (с хорошей кредитной историей) и, желательно, зарплатным клиентам.

Новость ЦБ о смягчении требований к маленьким кредитам некоторых участников рынка кое-кого навела на мысли о грядущем переделе рынка – якобы на радостях банки ринутся развивать давно забытое экспресс-кредитование и отнимут кусок хлеба у МФО с их микрозаймами. «Кредитные карты и кредиты на небольшие суммы - конкурентное поле между кредитными и микрофинансовыми организациями. Инициатива ЦБ только усилит эту конкуренцию», - считает руководитель департамента финансовых рейтингов НРА Карина Артемьева.

Впрочем, отмечают другие игроки, справка о доходах уже давно перестала быть базовым документом в банковском скоринге. Глобализация и цифровизация делают свое дело. «Отмена справок о доходах упростит процедуры выдачи, но не окажет влияние на динамику рынка. Сейчас для оценки заемщика банки всё шире используют технологичные решения на основе big data, оперативно получая и анализируя большой объем информации о заемщике из разных источников», - считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. По его мнению, диждитализация процесса больше не требует предоставления справок о доходах.

Всевидящее око

Иными словами, от всестороннего изучения заемщику не уйти – возможно, процесс оформления кредита немного ускорится, но неблагонадежным товарищам ждать одобрения от банка не стоит. По большому счету, послабление ЦБ на руку не столько заемщикам, сколько самим банкам. «Эта поправка направлена исключительно на упрощение внутренних банковских процедур: кредитных договоров на суммы до 100 тыс. руб. очень много, но они занимают небольшую долю в совокупном кредитном портфеле банков, поэтому распространение на нее чрезмерно жестких и формальных правил представляется излишним», - считает гендиректор ООО МФК «Займер» Сергей Седов.

Каждый при своем

По мнению Седова, теоретически конкуренция между банками и МФО в данном секторе возможна, поскольку в данный момент МФО постепенно отказываются от краткосрочных займов сегмента PDL (pay day loans, займы «до зарплаты» - ИНМФО) и переориентируются на займы Installment loans, которые приближены по формату к банковским кредитам до 100 тыс. рублей. Но все же, считает эксперт эти продукты отличаются целевой аудиторией и уровнем требований к потенциальному клиенту. «Микрофинансовый рынок уже давно сформирован и успешно функционирует. В большинстве случаев речь все-таки идет о разных аудиториях. У банков и МФО свои целевые аудитории, несмотря на то, что часть граждан может переходить из одной в другую», - подтверждает финансовый директор Kviku Вениамин Липский. «Для исправления кредитной истории МФО остается хорошей альтернативой. Заемщик, которому банк отказал в кредите (теперь уже не из-за справки о доходах, а из-за наполнения кредитной истории) могут использовать займ в микрофинансовой организации», - добавляет Карина Артемьева.

По прогнозам НРА, темпы роста бизнеса микрофинансовых компаний по итогам 2018 года составят порядка 15%. «Рынок устойчиво развивается, мы наблюдаем стабильный приток инвесторов. Никакого передела в пользу банков инициативы ЦБ не спровоцирует: ниша микрофинансовых компаний уже сложилась, адаптировалась к новым правилам регулирования и сейчас находится на этапе здорового органического роста», - резюмировали опрошенные нами эксперты.

Екатерина Александрова

© 2019 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X