Заем в МФО кредитной карте не товарищ?

19 июля 2018

Заем в МФО кредитной карте не товарищ?

Центробанк видит бурный рост выдачи новых кредитных карт различным слоям клиентов, и считает, что в какой-то мере именно карты могут составить конкуренцию займам в МФО. Банкиры не согласны с этим выводом, полагая, что все же аудитории МФО и банков как и раньше не пересекались, так и сейчас не очень-то совпадают.

Пост-кризисное развитие банковского сектора и возвращение банков на рынок кредитования, в частности, активный выпуск новых кредитных карт, сегодня составляет серьезную конкуренцию займам «до зарплаты». Об этом заявил, выступая на Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге в июне 2018 года, директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. Так, по его словам, согласно данным НБКИ, за 10 месяцев 2017 года показатель выдачи кредитных карт превысил аналогичный показатель за предыдущий год почти на половину - на 45,6%.

Сложно сравнивать микрозаймы и кредитные карты ввиду принципиально разной природы этих продуктов и их целевой аудитории, не соглашается с мнением Ильи Кочеткова Артем Буланов, управляющий директор управления кредитных карт банка «Открытие». Он считает, что кредитная карта – это, как правило, платежный инструмент на каждый день, с возобновляемой кредитной линией и привлекательной программой лояльности.

«Практически все банки предлагают интересные условия по льготному периоду, выполняя которые кредитными средствами можно пользоваться без процентов», - добавляет банкир.

Существует распространенное мнение, что клиентские базы МФО и банков пересекаются, отмечает директор по банковским рейтингам рейтингового агентства «Эксперт РА» Игорь Алексеев. Например, когда необходимо срочно внести платеж по кредиту, то заемщик банка при нехватке средств может оперативно занять средства в МФО. Кроме того, заемщик банка может воспользоваться услугами МФО, посчитав, что ставки по микрозайму несильно превышают ставки по кредитам.

Но последний случай возможен лишь в определенных категориях микрозаймов - это долгосрочные микрозаймы на суммы свыше 100 тыс. рублей и POS-займы, так как в большинстве категорий процентные ставки по полной стоимости кредита - ПСК - у кредитов в разы меньше, чем у микрозаймов. А это свидетельствует об абсолютно разных категориях заемщиков банков и МФО, полагает Алексеев.

Заем МФО – это разновидность кредита наличными с упрощенной процедурой получения и, как следствие, меньшей суммой «на руки» и значительно большей процентной ставкой, добавляет Артем Буланов. Так, по данным ЦБ, в третьем квартале 2017 года среднерыночное значение ПСК по микрозаймам до 30 тыс. рублей равнялось 612%.

А вот по кредитным картам аналогичный показатель составил всего 23%. «Колоссальная разница в процентной ставке обусловлена тем, что из-за упрощенной процедуры принятия кредитного решения в МФО среднестатистический заемщик менее благонадежен, чем заемщик банка», - говорит Буланов.

Платежеспособность заемщиков МФО, берущих долгосрочные микрозаймы на суммы свыше 100 тыс. рублей, лучше, чем у тех, кто предпочитает займы «до зарплаты». Поэтому в зависимости от риск-аппетитов конкретных банков такой немногочисленный пласт заемщиков потенциально может получить и кредитную карту в банках. Таким образом, объективных предпосылок к появлению существенной конкуренции между кредитными картами и займами МФО на текущий момент не наблюдается, делает вывод Алексеев.

И все же и кредитная карта, и заем в МФО - это инструменты быстрого получения денег. «Если потребителю нужны деньги на три дня - то объективно это, пожалуй, для него лучше рынок МФО, или, например, ломбард. Потому что кредитную карту, если ее у человека нет, за короткое время не откроешь. Все же надо всегда помнить, что займы до зарплаты - это деньги на самые неотложные и экстренные расходы, когда плюсы займа перевешивают его минусы.

Стоит ли открыть карту заранее? Стоит, только кто ж об этом заранее думает?», - об этом в интервью порталу ИНМФО недавно заявлял Михаил Мамута, глава службы Центрального банка по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

Он также подчеркнул, что кредитной картой тоже надо пользоваться с умом – ведь у нее есть свои нюансы. Это ограниченный льготный период, наличие минимального платежа, который надо вносить ежемесячно - и до определенной даты, а также высокий процент за снятие с карты наличных. Кода берешь в банке кредитную карту, надо внимательно изучить договор с банком, который, к слову, люди тоже в массе своей не читают. В этом плане обратиться в МФО многим людям проще, поскольку компании выдают простой продукт, с понятным сроком, с прописанным платежом, считает Михаил Мамута.

Георгий Демидов

© 2019 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X