Будет ли увеличена сумма страхового возмещения по вкладам в банках и кому это выгодно?

Вопрос возможного повышения суммы страховки по банковским вкладам: продолжается дискуссия о целесообразности повышения. Главный редактор ИНМФО Олег Федорченко ищет ответ на этот вопрос. Ищет и, как всегда, находит!

«Вопрос поиска эффективных альтернатив малодоходным банковским вкладам актуальнее проблемы возможного повышения страховки по вкладам»

Вопрос о необходимости повышения страхового возмещения по вкладам граждан в банках периодически обсуждается среди финансистов. Последний раз сумма возмещения, которую выплачивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вкладчикам банков с отозванной лицензией, была увеличена в декабре 2014 года. Это решение было принято Государственной думой РФ после заявления премьер-министра Дмитрия Медведева на фоне резкого обвала курса рубля по отношению к доллару. Именно в тот момент сумму возмещения по вкладам в рухнувших банках увеличили с 700 тыс. рублей до 1 млн. 400 тысяч рублей.

Страховка по вкладам: за и против

Глава Центрального банка Эльвира Набиуллина в апреле 2016 года пообещала изучить возможность повышения суммы страхового возмещения, но подчеркнула, что этот вопрос требует обсуждения, поскольку приведет к дополнительной нагрузке на банки, так как потребует повышения тарифа отчислений каждого банка в фонд страхования вкладов. Больше по этому вопросу публичных заявлений от главы ЦБ не было. Одним словом, чиновники с осторожностью высказываются об актуальности повышения суммы страховки.

Эльвира Набиуллина, глава Банка России: «Вопрос повышения суммы страхового возмещения по вкладам требует обсуждения, поскольку приведет к дополнительной нагрузке на банки, так как потребует повышения тарифа отчислений каждого банка в фонд страхования вкладов».

Известный финансист, в прошлом заместитель министра финансов Олег Вьюгин вообще считает иррациональным увеличивать страховую ответственность перед вкладчиками. У Агентства по страхованию вкладов уже давно нет средств, оно привлекает кредиты в Банке России для того, чтобы выплачивать обязательства по страховке. Поэтому сейчас и увеличивать лимит выплат будет совсем неверно  – новые суммы выплат будут неподъемными для АСВ, уверены эксперты.

Банкиры против повышения страховки: мнение Грефа и Костина

Но если среди чиновников и экспертов альтернативные мнения иногда все же звучат, то руководители крупнейших банков с государственным участием абсолютно категорично и единогласно против повышения размера страхового возмещения. Всегда довольно резко высказывались против повышения руководители – Сбербанка и ВТБ, Герман Греф и Андрей Костин. Граждане должны отвечать собственными деньгами за свой выбор неподобающего финансового института – так можно коротко сформулировать их позицию.

Греф отмечал, что банки-банкроты за счет высоких ставок привлекают вклады, размер которых подпадает под страховку, а затем выводят средства. Повышение суммы страховки приведет к тому, что все больше и больше людей начнет размещать свои средства в ненадежные банки, ориентируясь лишь на ставку по вкладу, а не на реальное положение кредитной организации. А людей надо бы призвать к ответственности, заставить «включать голову и логику». Чтобы они, принимая решение о размещении своих средств, пытались разобраться в том, почему банк завышает ставку по вкладу и «пылесосит рынок».

Повышать или не повышать страховку? Кому это выгодно?

Их позиция ясна. Очевидно, что ограничение максимального размера страховки по вкладам выгодно крупнейшим банкам с государственным участием. Вряд ли в обозримом будущем кому-то удастся противостоять столь влиятельному лобби. Но это взгляд финансистов и чиновников, а как в такой ситуации быть обычным людям, которые хотят получать стабильный доход на свои сбережения. Неужели чиновники всерьез полагают, что каждый гражданин, открывая вклад на заработанные за много лет несколько миллионов рублей, имеет возможность всестороннее изучить финансовую отчетность банка и самостоятельно оценить риски банкротства банка?

Инвестиции в МФК: в выигрыше компании и клиенты

Но нет худа, без добра, есть в этой ситуации и свои плюсы. Ограничение максимального размера страховки по вкладам крайне выгодно для микрофинансовых компаний (МФК), привлекающих инвестиции граждан. Ведь для них системы, аналогичной АСВ, не существует, поэтому любой недостаток системы страхования вкладов лишает банки преимущества перед МФК.

Минимальная сумма, которую можно вложить в микрофинансовую компанию, составляет 1,5 миллиона рублей, а средняя сумма инвестиций составляет 7 миллионов. Таким образом, человек, который хочет вложить под проценты 7 миллионов рублей и получать доход без рисков, свойственных фондовому рынку, все чаще выбирает МФК, а не банк. Судите сами: или вложить 7 миллионов под 6-8 процентов годовых и иметь страховку только на 1,4 миллиона или вложить те же 7 миллионов, но по ставкам МФК – 18-20 процентов в год без страхования АСВ. Разумеется, все больше граждан выбирают второй вариант, что видно из официальной статистики ЦБ РФ  - в 2017 году сумма инвестиций граждан в МФК выросла почти в три раза.

В ситуации, когда человек выбирает МФК, а не банк, цель чиновников об осознанном выборе финансовой организации начинает реализовываться. Проанализировать финансовую отчетность МФК  намного проще, чем отчетность банка. Больше смыла приобретает и внимательное изучение договора, по которому гражданин предоставляет свои деньги компании. Договор банковского депозита – читай, не читай, а вносить в него свои правки вкладчику не позволит не один банк. А МФК, как правило, предоставляют такую возможность своим клиентам: если какой-то пункт договора вас не устроит, вы можете его изменить.

Микрофинансовый рынок развивается в интересах инвесторов, и государственная политика максимально способствует его развитию. Но для среднего класса вклады в банках, по-прежнему, остаются самым надежным финансовым инструментом. Если ваши сбережения составляют менее миллиона рублей, то лучшего решения, чем вклад в банке, на сегодняшний день не существует. Однако рассчитывать на увеличение суммы страхового возмещения в ближайшее время вряд ли стоит. Инвестиции в МФК, как и любой другой финансовый инструмент (акции, облигации, ПИФы) - это выбор клиентов с более высоким уровнем дохода.

Олег Федорченко

Читайте также по теме "Инвестиции в МФК"



Об инвестициях от первого лица
Люди хотят быть инвесторами собственной жизни. Микрофинансовые компании готовы им помочь в этом. Читайте подробности в колонке главреда ИНМФО.


О рынке МФО и переменах на нем
В июне 2018 года из реестра МФО исключено 56 компаний или 2,7% от общего количества действующих МФО, включено 11 компаний (0,5%). Таким образом, в реестре МФО на 28 июня 2018 года значатся 2124 организации, работающие на рынке микрофинансирования.


Все МФК, привлекающие инвестиции
Перечень компаний, которые могут привлекать частные инвестиции. Изучите предложения по инвестициям и примите осознанное инвестиционное решение.


О рынке МФО
Что делать, если деньги нужны срочно, а банк отказал в кредите? Можно обратиться за помощью в микрофинансовые организации. Читайте аналитический материал о рынке МФО.


На главную

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X