Интервью с игроками рынка: ООО МФО «Домашние деньги»

16 июня 2016

"Домашние деньги" - одни из основоположников микрофинансирования в России.

О том, насколько ответственно быть в числе лидеров рынка, расскажет Андрей Бахвалов, Главный исполнительный директор компании.

Компания «Домашние деньги» специализируется на предоставлении краткосрочных займов максимальной суммой до 50 тыс. рублей сроком до 65 недель. Почему вы выбрали именно это сегмент рынка?

Идея создания первой микрофинансовой организации в России «Домашние деньги» была заимствована у компании Provident, которая на протяжении уже более 130 лет успешно занимается аналогичным бизнесом в Англии. Этот сегмент мы выбрали, потому что наши потенциальные клиенты – это 70% населения страны.

Цель МФО – работа с людьми, которые не имеют доступа к банковскому кредитованию. У них либо нет подтвержденного дохода, либо нет кредитной истории или она испорчена.

Также одной из ключевых стратегий развития для нас является движение в сторону мелких населенных пунктов, в которых банки не представлены. Этим летом мы отмечаем 9-летие своей работы на рынке. К этой дате мы подошли абсолютными лидерами своего сегмента. Наша компания обладает уникальной бизнес-моделью, отстроенными операционными процессами, обширной региональной сетью, сильнейшей командой и IT-разработками.

Вы активно работаете с заемщиками через агентские сети, для чего были созданы оригинальные мобильные приложения. Расскажите об этом.

Наша бизнес-модель предполагает агентскую сеть, и система работы построена на домашнем сервисе. Агент – это человек, представляющий ту же целевую аудиторию, которой он предлагает услуги. 85% сотрудников организации – это агенты, которые непосредственно контактируют с клиентами. У каждого клиента есть свой персональный менеджер, который практически оказывает VIP-обслуживание. 

Как любая динамичная компания мы задумываемся над совершенствованием сервисов и внедрили нашу собственную разработку Digital Cash. На сегодняшний день 100% займов компании оформляются исключительно при помощи смартфона.

Мы улучшили качество портфеля, добились минимизации риска внутреннего мошенничества. Значительно сокращено время выдачи займа: зачисление на пластиковую карту денежных средств происходит в течение одного часа.

В декабре 2015 года компания «Домашние деньги» получила одну из наиболее престижных премий рынка розничных финансов – Retail Finance Awards – в номинации «Лучшее IT-решение» именно за Digital Cash.

В июне 2016 года компания запустила мобильное приложение Digital Cash Everyone, позволяющее любому желающему стать партнером компании и зарабатывать деньги.

На российском рынке быстрее всего растут обороты МФО, которые специализируются на онлайн кредитовании. С другой стороны, некоторые крупные игроки говорят о создании финансовых супермаркетов, с расширенной линейкой продуктов. Какая модель развития, по-вашему, будет востребована в ближайшие годы?

Мы видим перспективу онлайн кредитов – платежная и кредитная жизнь изменяется очень быстро. Но пока говорить о повсеместном масштабе выдачи микрозаймов через интернет более чем преждевременно. Пока мы видим, что лишь общение с личным менеджером способно хоть как-то повлиять на клиента при исполнении его обязательств перед банком или МФО.

К сервису финансовых супермаркетов мы тоже относимся позитивно, сегодня просто выдать займ уже недостаточно, важно сохранить лояльность клиента, предложив ему спектр услуг, тем более, что в секторе МФО работа с повторными заемщиками очень важна – они составляют основу качественного портфеля. «Домашние деньги», например, абсолютно бесплатно предлагают сервис «Кредитный рейтинг». В режиме реального времени и совершенно бесплатно любой желающий может узнать свои возможности на получение кредита в МФО, а также в банке.

Все МФО, согласно действующему законодательству, теперь обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. К концу 2017 года этот процесс должен завершиться. Как это отразится на деятельности вашей компании и рынка в целом?

Начисление резервов компанией «Домашние деньги» уже происходит в рамках графика, прописанного ЦБ, и продолжится в рабочем режиме в соответствии с требованием Центробанка. Так что для крупных компаний, таких, как наша, работающих по стандартам ЦБ, изменений значительных не ожидается.

Что же касается рынка в целом, то повторюсь, что все инициативы ЦБ направлены в первую очередь на очищение сектора, а значит – защиту интересов потребителя. Малые и недобросовестные компании исчезнут.

Как вы оцениваете кредитные риски и работаете с гражданами, которые по тем или иным причинам испытывают проблемы с обслуживанием ранее взятых кредитов? Вы сотрудничаете с коллекторами?

Мы работаем с коллекторскими компаниями, равно как и все финансовые институты, включая банки, – продаем долги в цессию или работаем по агентской схеме. Это нормальная практика для всего финансового сектора. Как работают некоторые коллекторы – это уже другой вопрос. Такие методы мы, конечно, не одобряем. Поэтому наша бизнес-модель предполагает максимально самостоятельную обработку долгов. У нас взысканием занимается сам агент, который займ выдал, так что уже на этапе выдачи займа он несет ответственность за займ. И, знаете, это очень эффективно. Если мы имели долю дефолтных займов 30%, то сейчас она снизилась до 23%.

Компания «Домашние деньги» запускает сервис по предоставлению кредитных рейтингов населению. Зачем вам это нужно. Это стоит денег, а какова отдача?

Мы рады представить такой дополнительный, а главное бесплатный сервис. В будущем мы планируем его значительно расширить, сделать полноценный кредитный отчет для клиента, с которым он получит максимально исчерпывающую картину своих кредитных возможностей. Зачем мы это делаем? Прежде всего, это лояльность клиента. Сервис абсолютно бесплатный, а для нашего сегмента всегда важно получить дополнительные бонусы. Подобные продукты также помогают экономить время не только клиенту, но и нам. Мы видим сразу, готовы ли мы предложить что-то заемщику, в том числе и на более выгодных условиях.

ЦБ намерен ограничить число займов микрофинансовых организаций, выдаваемых одному заемщику, а также количество продлений договора займа. Как вы относитесь к этой инициативе регулятора?

Инициатива достаточно интересная, но сложная. Она предполагает, что все компании должны оперативно передавать информацию в БКИ. Малые компании не смогут себе этого позволить, для них это слишком дорого. На наш взгляд, это не решит вопрос, а лишь негативно скажется на стоимости займа. Что касается количеств продления договора займа, то здесь нам сложно дать оценку, так как наша компания работает в сегменте потребительских займов, а инициатива больше касается сегмента краткосрочных займов.

В минувшем году регулятор пошел навстречу микрофинансовому сообществу в вопросе расчета ПСК. МФО получили возможность рассчитывать показатель полной стоимости кредита отдельно для микрозаймов на товары и услуги. Как это решение повлияло на рынок и процентные ставки по кредитам?

Да, это значимая инициатива регулятора, которая долго согласовывалась и в результате была принята. ПСК рассчитывается ежеквартально и ежеквартально влияет на рынок. Уже во всех сегментах рынка МФО ставка снизилась. Мы приветствуем инициативу о разделении ПСК по сегментам, так как на рынке работает больше число компаний и ставки в разных сегментах могут и должны отличаться.

Вы запускаете новый инвестиционный продукт «Ваш моментальный доход». В чем его особенность и какие еще инструменты фондирования вы используете?

Его особенность – возможность досрочного изъятия средств в течение короткого срока. Он предполагает также, как и в основном инвестиционном продукте компании «Ваш доход», высокую ставку, превышающую доходность по аналогичным банковским продуктам, – 18% годовых при инвестировании денежных средств от 1,5 млн до 5 млн рублей. При этом при досрочном изъятии средств, ставка сохраняется на уровне 9% годовых, которая превышает ставку до востребования на банковских депозитах.

Банковский кредит, выпуск облигаций, деньги физических лиц – вот скромный список источников фондирования для МФО. Мы используем различные инструменты и диверсифицируем базу фондирования. Доля физлиц в структуре фондирования составляет на конец 2015 года – 27%. 

Каков ваш прогноз на этот год по рынку в целом, насколько он вырастет? И какие цели по наращиванию кредитного портфеля МФО «Домашние деньги» ставят перед собой?

По нашей оценке, в 2016 году рынок МФО продолжит свой рост – на 15-20% до 180 млрд рублей (с учетом кредитно-потребительских кооперативов и ломбардов).

Основными драйверами роста могут стать низкое проникновение банковских услуг (особенно в небольших населенных пунктах), а также замедление темпов роста кредитования со стороны банков на фоне стабильного спроса на кредитные услуги. Целевая аудитория МФО – примерно 70% взрослого населения страны.

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X