Как исправить свою кредитную историю?

25 февраля 2016

Как исправить свою кредитную историю?

Есть такое расхожее мнение, что в микрофинансовые организации за ссудой обращаются в основном те граждане, кто уже безнадежно испортил свою кредитную историю и получить деньги в банке на более выгодных условиях не могут. А главное изменить тут уже ничего нельзя. На самом деле, это не совсем так: подправить кредитную историю реально, и помочь тут как раз могут МФО. 

Но в любом случае, лучше изначально следовать русской  поговорке: «береги честь смолоду», где просто надо заменить одно слово на «кредитную историю» и все встанет на свои места.

По данным на январь, просрочка по займам физических лиц выросла за 2015 год  на 30% и превысила 550 млрд. рублей. Так называемые плохие долги достигают уже 17% от всех выданных потребительских кредитов. Резкий рост просроченных обязательств за последние 12 месяцев связан с ухудшением общеэкономической ситуации в стране, но сама проблема не нова, а потому еще в 2005 году был принят закон «О кредитных историях».  Согласно ему банки и МФО делятся с Бюро кредитных историй информацией о своих заемщиках, как они обслуживают взятые займы. Эти данные накапливаются, и формируется как бы кредитный профиль заемщика,  по аналогии с его профилем в социальных сетях. Там содержится количество открытых и вовремя погашенных кредитов, все уже выплаченные суммы и просроченные обязательства, если они есть, их точный размер, штрафные санкции и т.д.   

Естественно, принимая решение выдавать или нет гражданину кредит, банк или МФО обращаются в БКИ, где получают всю необходимую информацию. И если история подпорченная, получить в банке кредит, особенно беззалоговый, становится намного трудней. А если и выдают, то на худших условиях. В МФО подход к таким заемщикам не только более либеральный,  но некоторые микрофинансовые организации даже предлагают такую услугу, как улучшение  кредитной истории. Для этого гражданину надо просто взять подряд три кредита на минимальную сумму от 1 тыс. рублей, и вовремя по ним расплатиться. Разумеется, это не отменит всего негатива, что уже был в истории клиента,  но сделает его кредитный  профиль более привлекательным для банков.     

Бурное развитие рынка розничного кредитования началось в США и Западной Европе в начале 20 века. Там же  чуть позднее появились первые БКИ. Россия тут серьезно отстала. Но за последние 10 лет в этом направление у нас сделано также очень много. Правда, до сих пор нет единого бюро кредитных историй. Сейчас их насчитывается несколько десятков. Крупнейшее из них – Национальное бюро кредитных историй, работает с банками входящими в Ассоциацию российских банков.

При этом стоит напомнить, что согласно закону, предоставление информации в эти бюро добровольное, заемщик подписывает соответствующий пункт в кредитом договоре. Можно отказаться, но тогда ваши шансы на получение банковского займа становятся минимальными. Еще надо понимать, что кредитная история не конфиденциальный документ, доступ к ней имеет любая коммерческая организация, заключившая соответствующий договор с БКИ. Надо только заплатить определенную сумму и выяснить по Центральному каталогу кредитных историй на сайте Банка России http://ckki.www.cbr.ru/, в каком БКИ она находится. Раз в год, согласно ФЗ № 218, гражданин может получить отчет о своей КИ бесплатно. В остальных случаях доступ платный: от 300 до 1 тыс. рублей. 

Если вы вдруг обнаружили там ошибку, ее можно исправить, но для этого должны быть веские причины. Это либо использование ваших документов, ранее украденных или потерянных, для  получения кредита, либо сбой программного обеспечения. Тогда вам дорога в суд. В противном случае изменить кредитую историю сложно, надо ждать 15 лет, столько по закону она должна храниться. Среди других вариантов есть откровенно мошеннические.  Так некие фирмы и посредники предлагают за определенную сумму, обычно она начинается от 10 тыс. рублей, исправить вашу кредитную историю. Чаще всего это ловкие хакеры, которые направляют простаков на фальшивые сайты БКИ. В реальности же надо понимать, что чисто технически это сделать практически невозможно. Теоретически можно предположить, что любой сервер, где хранится информация, уязвим для хакерской атаки, но стоить это будет не 10 тыс. рублей, а в сотни раз больше. И даже поменяв фамилию, паспорт или место жительства, вы не сможете «обнулить»  свою кредитную историю. 

 Так что единственным реальным способом подправить свой кредитный имидж остается обратиться в одно из онлайн МФО, получить там поэтапно три кредита и аккуратно по ним расплатиться. В феврале лидер рынка Национальное бюро кредитных историй и саморегулируемая организация «Микрофинансирование и Развитие» подписали соглашение, которое предполагает тесное сотрудничество и взаимный обмен информацией с целью дальнейшего развития российского финансового рынка. По словам директора СРО «МиР» Андрея Паранича, это будет стратегическое партнерство, которое поможет как улучшению инвестиционного климата в этом сегменте рынка, так и большей информационной прозрачности работающих на нем МФО.  

© 2018 «ИнМФО»Для лиц старше 18 лет

Карта сайта

X